在香港，愈來愈多人受信用卡、稅款、私人貸款壓力困擾，導致生活無法正常進行，甚至出現催收或法律問題。這時候，很多人會諗：「我可唔可以申請債務重組？我符合條件嗎？」
債務重組（Debt Restructuring，又稱IVA或個人自願安排），係一種合法而且比破產更溫和的還款方式。但唔係所有人都符合資格。
本文將會深入分析：
債務重組是什麼？
🎯 申請債務重組的必要條件
⚠️ 什麼人不建議做債務重組
💡 成功個案與注意事項
什麼是債務重組（IVA）？
債務重組係一種 法律認可的還款協議，透過持牌破產管理人或財務顧問協助，將你的債務重新安排、利息凍結，並以一個合理供款金額償還債務，最長期數可達 60 個月。
換句話說，你唔使破產，但又可以有系統還錢。
🎯 債務重組條件一覽（2025年更新）
要申請債務重組，你必須滿足以下幾個基本條件：
- 香港居民或擁有香港收入
你必須係香港永久居民或有固定收入來源（如外籍工作簽證人士），而且主要債務亦應該係香港債權人。 - 負債金額約 HK$100,000 或以上
通常建議總債務金額在 HK$100,000 以上，才適合進行債務重組。太少的債務可能用「卡數一筆清」或短期貸款更實際。 - 至少有兩項債務
例如你欠信用卡 + 稅務 + 私人貸款，最少兩項債務才可構成「重組」，以符合程序上的要求。 - 有穩定收入還款
你要能夠證明你有穩定收入（打工、自僱、小生意收入皆可），以支持每月還款。冇收入的話，可能更適合破產程序。 - 無其他重組中案件
你唔可以同時有 IVA、破產申請、或正在進行其他法律程序未結束（例如臨時付款安排）。 - 願意配合及提供真實資料
需提交財務狀況、銀行紀錄、債務信件等真實資料，不可隱瞞債務或收入，否則協議可被中止。
🚫 哪些人不適合申請債務重組？
雖然債務重組對很多人有效，但以下情況人士可能不適用：
❌ 已經無收入／失業
債務重組係分期還錢計劃，如果你完全無收入來源，供唔到每月金額，可能要考慮破產或等待恢復收入。
❌ 債務少於 HK$80,000
如債務太輕，用 balance transfer 或私人貸款整合更合適。
❌ 債主不屬香港
若你大部份債主係海外（例如中國、美國），申請程序會變得困難。
❌ 拒絕配合資料或不誠實
IVA 係建立喺雙方信任之上，若你唔願交代所有資產或隱瞞債務，會導致協議被取消。
💼 債務重組流程簡介
以下係債務重組基本步驟：
📞 初步諮詢：與持牌顧問對談，了解你債務與供款能力
🧾 文件整理：準備銀行紀錄、債務信、收入證明
🧑⚖️ 提交計劃草案：顧問代你與債權人磋商供款方案
🤝 投票通過：75% 金額債權人同意，即可通過計劃
💰 每月還款：按期供款 12–60 個月
🎉 還清後解除協議：完成後正式「清卡數」+ 信用逐步回升
📈 成功個案示例（2025）
Mr. Lee（32歲，IT 人員）
總債務：HK$320,000（3張信用卡 + 稅款 + 貸款）
原月供：$9,000+ → 重組後：月供 $4,200，供 48 個月清還
結果：唔使破產，保持工作資格，還清後信用慢慢回升
🧠 常見問題 FAQ
Q1：債務重組會唔會影響信用？
會，但比破產輕。信用報告會顯示「債務協議」，會影響日後申請信用卡或貸款，但完成還款後 5-6 年紀錄會消失。
Q2：我有房產，還可以做債務重組嗎？
可以，但部分情況需向法庭披露資產價值，債主有權要求你變賣部分資產。
Q3：可唔可以中途退出？
可以，但風險係債主會重新追討餘數，甚至入稟追債，慎重考慮。
小結：你符合債務重組條件嗎？
債務重組唔係逃避責任，而係用一個法律保護架構，理性、有計劃地還清債務。如果你：
債務總額過高
月供負擔唔到
想避免破產
有收入能力供款
咁你就可能係債務重組嘅理想申請人。
