當你無力償還信用卡、貸款或財務公司債務時，「破產」似乎成為最後的出路。但你知道嗎？破產並非一條輕鬆的路，它會影響你未來的財務、信用、甚至生活方式。
本篇文章會為你詳細解析：
什麼是破產？
香港破產程序詳解
破產的法律影響與風險
常見迷思與真相
有什麼合法替代方法可以選擇？
📌 什麼是破產（Bankruptcy）？
破產是指當一位個人無法償還所欠債務時，依法向法院申請將其所有資產交由破產管理署處理，並嘗試用這些資產來償還債權人。
破產在香港是根據《破產條例》（第6章）進行的，適用於個人或自僱人士（公司則需申請清盤）。
⚖️ 香港個人破產的程序是怎樣？
- 自願或被動破產申請
自願破產（Debtor’s Petition）：當事人主動向法院提交破產申請。
被動破產（Creditor’s Petition）：債權人對欠款人提出破產申請，法庭批准後頒令破產。
- 入稟高等法院
申請破產需遞交表格、證明文件及繳交破產申請費，通常包括：
法庭費約 HK$8,000（根據最新收費變動）
債務清單、資產報表、收入支出明細等
- 法庭頒布破產令
經審核後，法院會決定是否發出破產令。一旦下令，破產人即受限制。 - 破產管理署介入
破產管理署會接管破產人所有資產，包括：銀行存款、股票、樓宇、汽車等，作為償還債權人之用。 - 遵守破產限制期
通常為期 4 年，部分個案會延長至 8 年，期間需遵守以下規定：
不可申請新信貸
不可擔任公司董事
不可作為公司擔保人
需定期報告收入與支出給破產管理人
- 破產解除（Discharge）
在完成破產期並遵守所有規定後，可獲自動解除破產，重新建立信用。
❗ 破產會帶來什麼後果？
❌ 1. 信用紀錄嚴重受損
破產紀錄會保留在信貸報告（TransUnion）上至少 8 年，影響日後：
申請信用卡
按揭貸款、樓宇買賣
申請電話月費計劃
商業借貸或投資合作
❌ 2. 個人資產會被凍結或沒收
除基本生活物資外，所有可變賣資產都會由破產管理署接收，包括：
銀行存款
物業或股票
現金與投資帳戶
高價值電器、首飾、名牌貨品
❌ 3. 職業限制
部分專業人士（如會計師、律師、地產代理、保險經紀）需向相關機構申報破產狀況，甚至被暫停執業資格。
❌ 4. 生活受限制
破產期間無法自由出境（需向破產署申請），亦可能需按時接受約見、提供收入證明、支出明細。
🤔 常見迷思與真相
💭 迷思1：「破產就等於不用還錢？」
錯。破產後，你所有資產會被變賣用作償還債權人。若資產不足，剩下的債務雖可免除，但信用損害極大。
💭 迷思2：「破產後就自由啦？」
破產期間你仍受多項法律限制，包括旅遊、信貸、創業、職業執業等，並非真正自由。
💭 迷思3：「破產唔會有紀錄？」
破產紀錄會刊登於《香港政府憲報》，屬公開資訊，亦會保留於法庭及信貸報告中多年。
🔁 有沒有破產以外的選擇？
- 債務舒緩計劃（DRP）
與債主協商，凍結利息、統一供款
不需經法院，靈活度高
只要你仍有收入，就可以申請
- 債務重組
通過專業機構，與各債主重新談判供款方式與利率
不影響資產擁有權，但會被列入信貸紀錄
- 個人自願安排（IVA）
一種具法律效力的債務解決方案
須經法庭批核，但比破產影響輕微
適用於總債務高於 HK$100,000、收入穩定者
誰應該考慮破產？
如果你符合以下情況，破產可能是最後的考量選項：
債務超過 HK$300,000 或更多
每月只還最低還款額，甚至連最低還款都還唔起
沒有穩定收入或收入極低
已被追數多年，債主不願協商
曾試過重組／DRP 但失敗
📘 總結：破產不是終點，是重新開始
破產絕不是「人生失敗」，反而是一次勇敢承認現況、重新開始的機會。不過，在申請之前，一定要：
仔細了解後果
諮詢債務顧問／法律顧問
評估自己是否有其他更合適的選項
最重要係：唔好亂簽貸款，唔好做代名人，更唔好逃避債務。
