在香港，信用卡早已成為日常生活不可或缺的消費工具。刷卡方便、優惠多，但同時也帶來一個隱藏危機：高利率卡數。
信用卡利率一般高達 30% 年利率，若長期只繳交「最低還款額」，欠款會迅速膨脹，最終導致「以卡養卡」，甚至陷入無法還款的惡性循環。
當信用卡債務壓力過大時，很多人會尋求 債務舒緩信用卡方案，例如 卡數一筆清、債務重組計劃（DRP）、IVA、自願安排，甚至 破產。
本文將全面分析香港常見的 信用卡債務舒緩方法，幫助你了解哪一種方案最適合自己。
一、什麼是債務舒緩信用卡？
債務舒緩信用卡 是指針對信用卡欠款而設計的各類還款或重組方案，目的是：
減輕每月供款壓力；
降低利息；
集中還款，減少銀行追數壓力；
避免走到破產的地步。
這些方案並不是「免除債務」，而是讓債務人有更長時間、更低利率去還款。
二、債務舒緩信用卡的主要方式
將多張信用卡的欠款整合成一筆低息貸款；
信用卡利率約 30%，一筆清後可降至 6–12%；
還款期一般為 3–5 年；
適合只有 單一銀行卡數 或債務額不算太大的情況。
👉 優點：簡單、利息低。
👉 缺點：需要良好信用紀錄才能批核。
- DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃）
由香港銀行公會協調；
將多間銀行卡數集中處理；
制定一個統一的還款計劃；
利率可降至 8–12%，還款期 4–5 年。
👉 優點：集中還款、壓力減輕。
👉 缺點：必須全額還款，信用紀錄受影響 5–7 年。
- IVA（個人自願安排）
法院批准的法律協議；
債務人可與銀行協商，免除部分本金；
一般債務需超過 100 萬港元 才較適合；
還款期約 4–5 年。
👉 優點：可合法減免部分債務。
👉 缺點：需支付專業受託人費用，信用影響 5–7 年。
- 破產
當債務龐大且完全無力償還時的最後出路；
破產管理署會接管債務人資產並清算；
一般破產期為 4 年，信用影響長達 8–10 年。
👉 優點：徹底免除債務，無需再供款。
👉 缺點：資產會被清算，就業受限，信用毀滅。
三、債務舒緩信用卡的好處
降低利息：從 30% 減至 6–12%。
集中還款：避免多間銀行同時追數。
減輕壓力：月供降低，更易管理。
避免破產：保留信用與資產。
四、債務舒緩信用卡的壞處
信用紀錄受損：申請 DRP 或 IVA 會留有紀錄，影響 5–7 年。
仍需還款：除破產外，大部分方案仍需供款。
長期約束：還款期 3–5 年，需要自律。
有機會被拒：若收入不足，銀行可能不批。
五、債務舒緩信用卡 vs 債務重組
債務舒緩信用卡：專注於處理信用卡欠款。
債務重組：範圍更廣，包括私人貸款、稅貸。
👉 如果只是卡數過多 → 卡數一筆清 / DRP；
👉 如果涉及多種貸款 → 債務重組 / IVA。
六、真實案例
案例一：卡數一筆清
李小姐持有 5 張信用卡，總欠款 28 萬，每月最低還款 12,000 元。經銀行批核「卡數一筆清」後，她每月只需還 6,000 元，三年內還清。
案例二：DRP
陳先生因 7 張信用卡及私人貸款共欠 60 萬，透過 DRP，每月供款由 22,000 元降至 9,000 元，五年後清還，避免破產。
案例三：IVA
黃先生因生意失敗，欠下 180 萬，透過 IVA 協議，部分本金被免除，只需還款 80 萬，分 5 年完成。
七、專業建議
債務金額小（10–30 萬） → 卡數一筆清；
債務中等（30–80 萬） → DRP；
債務龐大（100 萬以上） → IVA；
完全無收入 → 破產；
避免中介陷阱，直接向銀行或非牟利機構查詢。
八、結論
「債務舒緩信用卡」是一種針對卡數族的 香港債務解決方案，可以透過 卡數一筆清、DRP、IVA 或破產 來減輕壓力。
若債務較小，可考慮「卡數一筆清」；
若債務中等，DRP 是可行選擇；
若債務龐大，IVA 更有效；
若完全無力供款，破產是最後出路。
最重要的是，債務舒緩只是「暫時出路」，要真正走出困境，必須培養良好的理財習慣，避免再次陷入信用卡債務危機。