在香港，信用卡利率動輒 30%–36%，加上私人貸款、分期付款及財務公司借貸，不少人因為「以卡養卡」或突如其來的經濟壓力而陷入債務困境。當還款壓力大到無法承受時，債務舒緩計劃（Debt Relief Program, DRP） 便成為許多人的選擇。
但債務舒緩並不是「免債」，而是一種與銀行協商、重新安排供款的方式。本文將全面解析 債務舒緩的定義、流程、優缺點、影響，並比較 債務舒緩、債務重組（IVA）與破產 的差異，幫助你判斷是否適合參加。
一、什麼是債務舒緩？
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP）是債務顧問或中介代表債務人，與銀行或財務公司談判，重新安排還款條件的方式。
主要目的：
降低利息（有些甚至可免息）；
延長還款期（由原本 2–3 年延長至 5–6 年）；
減少每月供款額（比原本下降 30%–50%）。
它的本質是一個 債務管理方案，讓債務人繼續還款而不至於立即破產。
二、債務舒緩的申請流程
債務分析
提交收入、支出及所有債務清單，由顧問作初步評估。
擬定新供款計劃
根據可承擔能力，計算每月合理的供款。
與債權人協商
顧問代表債務人與銀行或財務公司溝通，爭取降低利息與延長還款年期。
簽署協議
當債權人接受方案，雙方簽訂協議，債務人開始依新供款方式還款。
持續履行協議
一般需 4–6 年，直至所有欠款還清。
三、債務舒緩的優點
減輕每月供款
原本月供 2 萬港元，經債務舒緩後可能降至 1 萬港元。
避免破產
不會像破產那樣涉及資產清算或專業資格限制。
停止追債騷擾
協議生效後，追債電話與律師信通常會大幅減少。
管理更簡單
多張卡數與貸款合併成一筆供款，更容易規劃。
四、債務舒緩的缺點
無法律保障
不同於 IVA，債務舒緩不是法院批准的程序，債權人隨時可以拒絕或更改條件。
信用紀錄受影響
環聯（TransUnion）會記錄，影響約 3–5 年，期間難以成功申請信用卡或貸款。
還需全數還款
並非免債，本金依然要還清，只是利息降低、還款期延長。
黑中介風險
坊間有不良公司收取高額手續費甚至騙案，債務人必須小心選擇。
五、債務舒緩的影響
信用影響：短期內難以獲得任何新信貸；
生活影響：供款金額降低，但仍需數年承擔責任；
心理影響：雖然壓力減少，但仍要長期自律。
六、債務舒緩 vs 債務重組 vs 破產
債務舒緩（DRP）
屬「協商安排」，非法律程序；
需 全數還款；
信用影響 3–5 年；
適合中小額債務人士。
債務重組（IVA）
法律程序，由法院批准；
只需償還部分（30%–50%），其餘免除；
信用影響 5–6 年；
適合債務龐大但仍有穩定收入的人。
破產（Bankruptcy）
法院命令，最徹底；
所有債務清除，但資產會被清算；
信用影響至少 8 年；
適合完全無力償還的人。
七、誰適合債務舒緩？
總債務屬中等（例如 20–50 萬港元）；
每月供款壓力過大，但仍有穩定收入；
想避免破產的嚴重後果；
願意承擔 4–6 年的還款計劃。
八、常見迷思（FAQ）
Q1：債務舒緩是否等於免債？
不是，仍需全數還款。
Q2：債務舒緩會否公開？
不會刊登於報章或政府公報，但會顯示於信用紀錄。
Q3：完成債務舒緩後多久能恢復信用？
通常需 3–5 年，視乎個人還款表現。
Q4：如果中途失敗會怎樣？
銀行可恢復追債，嚴重時最終可能走向破產。
九、結語
債務舒緩 並不是「免債良方」，而是一個讓債務人重新獲得喘息機會的還款安排。它的最大價值在於：能減低短期供款壓力，幫助債務人重整生活，避免立刻破產。
然而，它沒有法律保障，最終仍需全數還款，因此適合「有收入但暫時周轉不靈」的人士。若債務龐大無力支撐，應考慮 債務重組（IVA） 或 破產。
最重要的是，無論選擇哪一種方案，債務人都必須培養良好的理財習慣，避免重蹈覆轍。