在香港，每個成年人平均持有 2–4 張信用卡早已唔係新鮮事。因為現金回贈、積分獎賞、免息分期等誘因，「刷卡先、之後再算」 成為都市生活常態。不過，當月結單一疊疊、還款追唔切，信用卡債便會像雪球一樣越滾越大。
當你開始覺得自己已無法處理所有卡數時，債務重組信用卡（Credit Card Debt Consolidation） 就可能成為你考慮的一條出路。
📌 什麼是「債務重組信用卡」？
債務重組信用卡，簡單講就是將你現有的多張信用卡債務（例如 HSBC、恒生、AEON、Citibank 等），合併為一筆新貸款或還款協議：
每月只需要還一筆錢
可申請凍結或減低利息
將還款期重新規劃（通常為 12–60 個月）
重組方式可以有兩種：
向銀行／財務公司申請 整合貸款
經由債務顧問公司協助進行 債務舒緩計劃（DRP）
🧨 信用卡債為何危險？
香港信用卡年利率可高達 30–36%，當你：
只還「最低還款額」
延遲還款被罰息
不斷以卡還卡／現金透支
你實際上可能每個月都只還到利息，本金幾乎冇郁，形成長期無法脫身的高息陷阱。
⚖️ 你需要債務重組信用卡的 5 個徵兆
1️⃣ 你持有超過 3 張信用卡，總結欠超過 HK$100,000
2️⃣ 每月只還最低還款，但欠款無明顯減少
3️⃣ 收到催收電話或信件
4️⃣ 開始向朋友借錢應付卡數
5️⃣ 因供款壓力影響日常生活、家庭關係或精神健康
若中 2 項以上，建議儘快考慮債務整合／重組方式處理。
債務重組信用卡的 3 種方式比較
| 解決方式 | 是否需要良好信用評分 | 利息 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|---|
| 整合貸款（銀行） | ✅ 是 | 6–12% 年利率 | 利率較低，手續簡單 | 信用差者不易批核 |
| 財務公司貸款 | ⚠️ 視情況 | 18–36% | 審批較鬆，速度快 | 利率高，總還款金額較重 |
| 債務舒緩計劃（DRP） | ❌ 不需要 | 通常凍結利息 | 毋需新貸款，適合收入穩定者 | 信貸紀錄受影響，須按時供款 |
債務重組信用卡的好處
- 整合還款，管理更輕鬆
每月一筆供款，不用記多個還款日，不會再因忘記交數而罰息。 - 可協商減息或凍息
債務顧問可協助向銀行談判，爭取凍息或分期，讓還款更輕鬆。 - 停止追數電話／律師信
重組成功後，信用卡公司一般會停止追收行動，讓你重拾平靜生活。 - 不需擔保人或抵押
大部分計劃（尤其債務舒緩）毋須擔保人、物業或保單抵押。
⚠️ 注意事項與潛在風險
⚠️ 1. 信用評分會受影響
申請債務重組（特別是 DRP）會被標記為「債務安排中」，將影響你短期內的信貸申請能力。
⚠️ 2. 供款期間不得再借貸
計劃執行期間，不可新增借貸或再申請信用卡，需保持財務紀律。
⚠️ 3. 若中途停供，會失敗收場
一旦中止供款，可能被視為違約，銀行或債主會重新追討全部欠款，甚至採取法律行動。
🧠 常見問題（FAQ）
Q1：信用卡欠債一定要破產？
❌ 唔一定。只要你有穩定收入，債務舒緩或整合貸款都可以避免走上破產之路。
Q2：做咗債務重組之後仲可以用信用卡嗎？
❌ 建議唔好再用，甚至應主動取消所有信用卡，以免再次陷入負債。
Q3：重組之後幾耐可以重建信用？
⏳ 視乎你還款紀錄，計劃完成後 12–24 個月可逐步回復正常。
📍 真實案例分享（化名）
👩🏫【阿玲｜36歲｜教育助理】
擁有 4 張信用卡，總結欠約 HK$180,000，每月還款只還利息。經債務顧問建議，進行債務舒緩，凍息還款 5 年，每月供 $3,200，供完即還清所有卡數。信用紀錄受影響，但免破產，成功轉職並重新建立信用。
結語：唔好等到破產先處理卡數問題
債務重組信用卡，唔係一種投降，而係負責任地面對問題。
如果你已經供款壓力沉重、收緊銀行信、甚至有人追數，係時候停一停，搵方法重新規劃。
