在香港，信用卡與私人貸款的普及，使許多人在享受消費便利的同時，也陷入了債務危機。高達 30% 的信用卡利率，再加上「以卡養卡」的習慣，導致不少人背負龐大卡數，甚至面臨破產風險。
對於這類情況，一個常見的香港債務解決方案就是 債務重組。但究竟什麼是債務重組？它和 債務舒緩、IVA、破產 又有什麼不同？本文將全面解釋債務重組的定義、流程、優缺點及適合人群，幫助讀者找到最適合的出路。
一、什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring） 是指債務人與銀行或財務機構協商，將多筆高息債務合併為一筆利率較低、還款期較長的貸款。
其主要目的是：
降低利率：由原本 30% 的信用卡利率降至 8–12%；
減輕月供：例如由 20,000 元降至 7,000–8,000 元；
簡化管理：多筆卡數合併為單一貸款，避免多間銀行追收；
避免破產：讓債務人有機會在可承受的條件下清還債務。
👉 簡單來說，債務重組不是「免還本金」，而是「用更輕鬆的方式分期還清」。
二、債務重組的運作方式
債務人提出申請
需向銀行或財務公司提交收入、開支與欠款資料。
銀行或財務機構審批
根據債務人的收入、信用紀錄與還款能力，決定是否批核。
協商條款
包括利率、還款期、月供金額等。
簽署協議
一旦雙方同意，債務人需依照新計劃供款。
三、債務重組的好處
每月供款降低
減輕財務壓力，避免出現現金流斷裂。
利率下降
信用卡 30% 的利率，轉為單一低息貸款，更易清還本金。
集中還款
由多筆供款轉為一筆，管理更方便。
避免破產
債務人保留基本信用，影響相對輕。
心理壓力減少
不再面對多間銀行追數，生活逐步回復正常。
四、債務重組的壞處
信用紀錄受損
信用報告會顯示「重組」紀錄，未來 5–7 年難以申請貸款或按揭。
還款期延長
月供雖少，但總還款額可能增加。
需要銀行同意
並非所有申請都能成功，銀行可拒絕。
無法免除本金
債務重組只改變還款方式，債務仍需全數清還。
中介陷阱
市場上有不少「債務重組公司」收取高額費用，誇大成功率。
五、債務重組 vs 債務舒緩
債務舒緩：一個大範疇，涵蓋所有減輕還款壓力的方法。
債務重組：屬於債務舒緩的一種，通常由銀行執行，具體是「合併高息債務為低息貸款」。
👉 可理解為：債務重組 = 債務舒緩的一種具體方式。
六、債務重組 vs IVA
IVA（個人自願安排） 是由法院批准的法律程序。
債務重組：沒有法律效力，僅靠銀行協商，仍需全數還款。
IVA：具法律保障，能部分減免本金，只要 75% 債權人同意，所有人必須遵守。
👉 若債務超過百萬，IVA 通常比債務重組更有效。
七、債務重組 vs 破產
債務重組：仍需還款，但壓力減輕，影響有限。
破產：徹底免除債務，但代價極大，包括資產清算、信用毀滅、職業限制。
👉 一般建議：破產為最後選擇，債務重組是避免破產的重要方法。
八、真實案例
案例一：成功重組
陳小姐累積 40 萬卡數，每月需還 18,000 元。透過銀行債務重組，利率降至 9%，月供減至 7,000 元，五年後成功清還，避免破產。
案例二：中介陷阱
黃先生欠下 50 萬，支付 3 萬元中介費給「債務重組公司」。最終銀行拒絕協商，債務未解決，還白白損失一筆錢，最後只能選擇 IVA。
九、誰適合債務重組？
債務總額 20–80 萬港元；
有穩定收入，但無法承擔現時月供；
希望避免破產；
願意自律還款。
若債務超過百萬，或完全無收入，單靠債務重組未必足夠，應考慮 IVA 或破產。
十、專業建議
優先找銀行：利率最低，手續透明。
避免中介陷阱：不要輕信「100% 成功」、「免本金」的廣告。
若債務龐大：IVA 比債務重組更具保障。
破產作最後手段：影響最大，僅適用於完全無法償還的人。
建立理財習慣：否則即使重組後，仍可能重蹈覆轍。
十一、結論
「債務重組」是香港常見的債務解決方案，能幫助債務人合併多筆高息卡數或貸款，以低息分期還清，減輕財務壓力，避免破產。
然而，它並非「免本金」的魔法，而是一種重新安排還款的方式。對於債務金額中等且有穩定收入的人來說，債務重組是一條可行出路；對於債務龐大者，IVA 更具法律保障；而破產則是最後選擇。
最重要的是，債務人必須結合自身情況，謹慎選擇合適的方案，並從根本改善理財習慣，才能真正走出債務陰影，重獲財務自由。