債務重組條件是什麼？一文睇清你是否合資格申請

當你債務壓力爆煲、供唔切卡數、被財務公司追數，可能會聽人講：「不如試下債務重組啦！」但債務重組唔係人人都適合申請。

今篇文章會詳細解釋：

債務重組是什麼？

誰可以申請？

債務重組需滿足哪些條件？

成功申請後有什麼好處與限制？

唔符合條件可以點做？

📌 債務重組是什麼？
債務重組（Debt Restructuring）是指債務人與債權人協議，重新安排原本的還款條款，包括：

延長還款年期

減低利息

每月供款減少

有機會減免部分債務（視乎方案）

📌 在香港，最常見的債務重組方式是：

IVA（個人自願安排）：經破產管理署註冊的法律協議

DRP（債務舒緩計劃）：非法律性質，由顧問公司協商處理

申請債務重組的基本條件
以下是大部分債務重組機構或法律顧問評估申請人是否合資格的標準：

1️⃣ 總債務金額達一定水平
一般建議：總債務在 HK$100,000 以上會較適合申請

債務種類包括：信用卡、私人貸款、稅項、學貸、Overdraft

2️⃣ 債務由兩位或以上債權人構成
包括：銀行、財務公司、稅務局、朋友借款等

如只有單一債權人（例如只欠一間銀行），未必能申請完整重組方案

3️⃣ 未進入法律訴訟或清盤程序
債主未正式入稟追討（例如法院傳票、清盤通知）時最理想

若已進入法律程序，可視情況進行債務協調或轉用破產/IVA

4️⃣ 有穩定收入或還款能力
無論是打工、兼職、自僱、開公司，只要能證明有持續收入

如完全無收入來源，建議考慮其他方案如破產（最後手段）

5️⃣ 能按時履行協議供款
債務重組協議屬長期承諾（一般為 36~60 個月）

必須每月供款準時，否則會被視為違約

🔎 額外評估條件（有些公司會要求）
年齡滿 18 歲以上

持有效香港身份證

沒有進行其他債務重組程序中（例如 IVA 進行中）

提供完整文件（收入證明、貸款合約、信用報告等）

提醒：唔符合條件點算？
即使你現階段未能申請債務重組，仍有其他應對方法：

選項一：債務舒緩協議（DRP）
適合欠款金額中等、有基本收入但無法清還最低還款的人士。

選項二：私人借貸或家人幫忙
短期清還高息卡數，再慢慢償還親友，有時可以減輕壓力。

選項三：破產程序（最後手段）
如欠債金額龐大、無資產、無收入，破產是合法免責方式，但對信用影響最大。

⚠️ 申請前必知的風險與後果
信用評分受影響：會於信貸報告中顯示記錄，持續約 6 年

信用卡會被取消：完成重組期間無法再使用信用卡

未來貸款困難：申請車貸、樓按、信用額會受限制

違約會導致協議失效：債主有權追討原本全部金額

並非所有債主必定接受：部份債主可能不同意協議內容

📞 債務重組諮詢前可自我檢查 5 問：
我每月總還款是否超過收入一半？

我是否只還到信用卡最低還款？

我是否已經收過債主警告信？

我是否連利息都供唔起？

我是否覺得壓力大到影響生活？

👉 若有 2 項或以上回答「是」，你可能已適合申請債務重組。

結語：條件唔難，但需理性評估與選擇
債務重組唔係逃避責任，而係負責任地重整生活。你唔需要等到「清盤」、「破產」先至行動，只要你有還款誠意，亦有穩定收入，債務重組可能就係你走出債務黑洞的一步。