當債務壓力爆煲，無力償還貸款或信用卡，很多人第一時間會問：
「我應該申請債務重組定係破產？」
「兩者有咩分別？邊一個對我影響細啲？」
選擇正確的債務解決方案，關係到你的信用、資產、職業甚至將來的人生方向。以下是兩者最關鍵的區別：
🔹 什麼是債務重組？
債務重組是指你與債權人重新協商還款條件，例如延長還款期、減少每月供款、凍結或減免利息。這種方式通常透過債務顧問公司協助你整合多項債務，設計出一個你「還得起」的還款計劃。
特點：
無需法院介入（視情況而定）
有穩定收入就可申請
信用雖然會受影響，但比破產溫和
還清後可恢復信用評級
常見形式包括：DRP、DMP、IVA（英國制度）
🔹 什麼是破產？
破產是你無法償還債務後，由法院接管你財產的一種法律程序。經法院批准破產後，大部分債務會被豁免，但你將失去對自己資產的控制，並可能受到職業限制與公開記錄的影響。
特點：
由法院介入，有法律強制力
資產可能會被變賣清債
債務大部分清除，不再還款（除特殊情況）
信用評級嚴重受損，影響 6～10 年
會被記錄在破產名冊、信用報告中
📌 債務重組 vs 破產：5 大核心分別
- 法律影響程度
債務重組：屬於協商型，非法律處分，除 IVA 外多不需法院審批
破產：正式法律程序，會產生長期記錄與法律責任
- 對信用評級的影響
債務重組：影響中等，一般記錄保留約 3～6 年
破產：影響最嚴重，信用報告保留 6～10 年，且公開記錄
- 資產處理方式
債務重組：通常可保留資產，如自住物業、車輛
破產：資產（包括物業、投資）可能被清算以償還債務
- 還款安排
債務重組：需每月還款，金額依收入比例計算
破產：通常不再還款（除非法院安排繼續還部分）
- 職業與法律限制
債務重組：少數專業（如金融業）可能有影響，但大多無限制
破產：不能擔任公司董事、受託人等，部分行業禁聘破產人士
👥 哪一種方案更適合你？
選擇前請先回答以下問題：
你是否仍有穩定收入？
你是否希望保住資產（如物業或車）？
你能否接受較長的分期還款（如 3～5 年）？
你是否願意保護信用評級？
如果你的答案多數是「是」，那麼債務重組通常會是更適合的選擇。
相反，如果你：
完全無法還款
債務總額已遠超收入
面臨法律追訴
無可保留資產
那麼破產可能是你最後也最直接的出路。
真實案例簡述
債務重組案例：
李小姐卡數累積 $180,000，每月入息約 $20,000。經債務顧問協助，重組後每月供款 $3,800，4 年內清還，成功保留信用卡記錄，之後再申請按揭無問題。
破產案例：
張先生因失業兩年無法還清 $300,000 債務，選擇申請破產。資產被凍結，信用紀錄受損，但法庭批准後 1 年獲解除破產，重新開始。
✨ 結語：債務重組或破產？選擇的是未來的希望
債務重組更像是重新安排，你仍保有控制權；而破產是一次性清除，但代價大。
真正重要的，是你願不願意主動面對財務問題，越早行動，選擇越多，損失越少。
