在現代社會，使用信用卡消費早已是常態，但不少人不小心刷過頭，導致多張卡同時欠款，每月還款壓力爆炸，利息越滾越多，最後陷入「以卡還卡」的惡性循環。這時候，很多人會搜尋一個關鍵詞：「卡數一筆清」。
到底「卡數一筆清」是什麼？這種方法是否安全？適合所有人嗎？又有哪些陷阱需要避開？本文一次為你說清楚。
一、什麼是「卡數一筆清」？
「卡數一筆清」，又稱「卡數整合」或「債務整合」，指的是將你多張信用卡的欠款與其他個人貸款或稅務債務，整合為單一筆貸款或單一供款安排。
透過一筆貸款來還清原本所有的卡數，未來只需每月還款一次，管理簡單、利息固定，並可有效降低利率與還款壓力。
這是一種 債務重組 或 債務舒緩 的做法，不是借錢救急，而是為了長遠清還債務、重建財務。
二、誰適合使用「卡數一筆清」？
你是否符合以下情況？
同時持有 3 張以上信用卡，每月僅還最低還款額
利息壓力過高，卡數總額超過月薪的 3～5 倍
總欠款達 HK$80,000 – $500,000（信用卡 + 稅務 + 貸款）
無力處理各家銀行不同的繳款日與利率
想簡化財務、只還一筆供款，免被催收或追數
如果你符合其中 2 項以上，「卡數一筆清」很可能是一個合適選擇。
三、卡數一筆清的實際做法有哪些？
方法 1：銀行債務整合貸款（Debt Consolidation Loan）
向銀行或財務公司申請一筆「債務整合貸款」，用來清還所有信用卡欠款。好處是：
利率較信用卡低（約 6%～12% vs 信用卡 30%）
每月只還一筆錢，簡單管理
可設定還款年期（24～72 個月）
📌 適合對象：有穩定收入、信用紀錄尚可者
方法 2：透過債務顧問申請 DRP（債務舒緩計劃）
如銀行不批貸款，可找專業的債務顧問公司協助，代表你與所有債權人協商，讓你：
將所有卡數整合成單一供款
減低利息，甚至凍結利息
避免被入稟追數或律師信追債
📌 適合對象：信用評分差、已經拖數、有多間卡數未還者
方法 3：親友借款，一次清還所有卡數
如果你幸運，有親友願意協助，可嘗試私下借款，先將所有信用卡還清，再慢慢償還親友。
📌 適合對象：卡數未嚴重拖欠、親友信任度高
注意：切勿向高利貸借錢「一筆清」，可能掉入更大的陷阱！
四、卡數一筆清的優點
👍 1. 一筆還清，理財更簡單
原本每月面對多張卡片、不同繳款日與最低還款額，一筆清後只需處理一筆供款，生活更有掌控感。
👍 2. 減低利息支出
信用卡年利率通常高達 30%～36%，一筆清後的整合貸款或協議供款利率可能只有 8%～15%，大幅節省利息。
👍 3. 避免追數壓力與法律風險
若信用卡長期欠款未還，銀行會聘律師入稟追討，甚至申請破產令。一筆清後可停止這些法律風險。
👍 4. 穩定還款，重建信用
穩定還款一段時間後，信用報告會顯示良好記錄，有助未來貸款、租屋、轉工等。
五、卡數一筆清的潛在風險與注意事項
- 被詐騙公司誘導
部分黑心公司以「無需信貸紀錄」、「快速清數」作招徠，實則收費高昂，甚至收錢不辦事。建議選擇有信譽的顧問公司（如獲牌照、透明報價、清楚合約條款者）。 - 過度依賴整合貸款
一筆清後若沒有改變消費習慣，繼續使用信用卡亂刷，很快又會掉入新一輪債務陷阱。 - 對信用報告仍有影響
若你選擇的是債務舒緩計劃（DRP），信用報告會有註記，影響未來幾年內申請信用卡或貸款。
六、常見問題 Q&A
Q1：卡數一筆清需要什麼文件？
一般需要：身份證明、住址證明、銀行月結單、信用卡月結單、收入證明等。
Q2：卡數一筆清後還能再用信用卡嗎？
視乎方案與機構安排。有些 DRP 會要求你停用現有卡片，以免重複欠債。
Q3：卡數一筆清是否等同債務重組？
某程度上是。但債務重組屬較正式法律程序，如 IVA，而卡數一筆清更廣義，方式更多元化。
七、成功案例分享
陳先生，35歲，行銷主管
原持有 5 張信用卡，總欠款約 HK$250,000
每月只還最低還款額，利息每月超過 $5,000
向債務顧問申請 DRP，整合供款為每月 $4,500，分 60 期還清
供款第 3 年，已改善信用紀錄，開始儲蓄並規劃未來
八、總結：卡數一筆清是止血，也是重生
對於深陷卡數壓力的人來說，「卡數一筆清」不是萬靈丹，但它是一個讓你重新掌握人生財務主導權的重要工具。重點是：
整合債務，降低利息
穩定供款，避免訴訟
培養正確的理財觀念
為未來的信用與生活鋪路
你不孤單，尋求協助不是軟弱，而是負責任的開始。若你想了解更多債務整合方式、債務重組、IVA 或破產的選擇，歡迎繼續閱讀其他相關文章。