什麼是卡數一筆清？
所謂「卡數一筆清」，其實係一種債務整合貸款（Debt Consolidation Loan）。意思係，你申請一筆新貸款，用嚟清晒你現有所有信用卡欠款或私人貸款，然後每個月只需還一筆供款。
整個概念唔係幫你抹走債務，而係將分散喺唔同卡嘅債務集中，再以較低利率、較長年期還款，令每月供款壓力減輕。
🎯 做卡數一筆清有什麼好處？
- 簡化還款安排
唔使記幾張卡幾多錢幾時交，每月只需還一筆。對於經常因忘記交卡數而收罰息的人，係一大幫助。 - 有機會減低利息支出
部分銀行會以個人貸款利率（例如 8–12% 年利率）提供一筆清方案，比信用卡 30% 年利率低得多。如果你條件好，利息可以慳返成千上萬。 - 提升現金流靈活性
因為拉長咗供款年期（例如 24～60 個月），每月供款金額下降，短期內生活壓力會明顯減輕。 - 停止利滾利惡性循環
信用卡只還最低還款時，實際上主要還利息。一筆清之後可以設立清晰供款進度，知道幾時「供得完」，唔會永無止境。
⚠️ 卡數一筆清有什麼風險？
雖然「一筆清」聽落理性又簡單，但其實如果處理唔好，可能會愈幫愈亂。
- 做完一筆清，冇 cut 卡繼續刷
最大風險就係：一筆清咗卡數，但冇取消信用卡，結果過幾個月又刷爆。咁樣只會累積更多債務，最終變成「借新錢還舊債」的惡性循環。 - 利率未必真係低
唔係所有人都會獲批低息貸款。如果你信用分數唔好、收入唔穩定，銀行可能會批你高息貸款，實際上比信用卡仲貴。 - 申請過程中被黑中介騙財
有唔少中介打住「一筆清」名義，其實係幫你申請高息私人貸款或轉介去財務公司，自己收佣金。最終你供唔起，反而影響信用。 - 還款期拉長反而總支出更多
雖然每月供款金額減少，但供款年期長咗，其實最終付出的利息可能比原本還更多。
🧠 哪些人適合做卡數一筆清？
你可能適合考慮一筆清，如果你：
有穩定收入（如固定工作、自僱、有報稅紀錄）
信用分數中上，容易獲批較低利率
能自律控制自己唔再使用清咗的信用卡
債務總額未算失控（例如 $50,000～$200,000 港元之間）
想簡化供款流程，減壓之餘又唔想損壞信用評級
但記住：做完一筆清後，應主動取消或停用信用卡，否則後患無窮。
❌ 哪些情況唔適合做卡數一筆清？
如果你：
已經冇穩定收入
信用評級低，貸款只會批高息
已經被多間銀行追數或入稟法院
曾經斷供或做過債務舒緩／破產申請
習慣性過度消費，未有改變習慣打算
咁一筆清可能唔係適合你，而係應該考慮：
債務重組（Debt Restructuring）
債務舒緩計劃（DRP）
IVA（如你係英國居民）
或者由非牟利債務顧問評估後提供中立建議
結語：卡數一筆清係方法，不係解決一切的靈藥
「一筆清」可以幫你減壓、清卡數、重整還款方式，但成功關鍵唔係貸款，而係你之後有冇真心改變理財習慣。
如果你做好準備、有穩定收入、唔會再亂用卡，一筆清確實係一個好選擇。
但如果你未解決成因，只係換咗一個債主，其實問題只會惡化。
