在香港，破產（Bankruptcy）是法律上最後也是最極端的個人債務解決方案。
很多人聽到「破產」會想到人生結束、信用毀滅、工作不能做，但實際上，破產程序並不是懲罰，而是給無法償還債務的人一個「重新開始」的機會。
然而，破產所帶來的影響遠比債務重組、債務舒緩、IVA（個人自願安排）更深、更全面。
因此，了解破產的過程、風險與後果，是每個債務人做出選擇前最重要的一步。
本文章將全面說明：
破產是什麼？
誰可以申請破產？
破產的流程（從申請到解除）
破產後果與限制
破產 vs 債務重組 vs IVA 的差別
什麼情況應該考慮破產？
破產是否真的那麼可怕？
解決債務前，應該做的 3 個評估
一、破產是什麼？
破產（Bankruptcy）是香港《破產條例》下的一項法律程序，
適用於 無法償還欠款，也無法提供能持續還款能力的人。
破產的核心概念是：
把你的資產交由破產管理署（OA）或受託人負責，用於償還債權人；
之後，在一定期間後，剩餘債務將合法免除。
破產的目的是 清除債務，讓你重新開始生活。
但同時，它對你的信用、工作、資產自由度都有極大限制。
破產不是「逃避債務」，而是 當你已完全無能力償還時，法律給予的最後出路。
二、誰可以申請破產？
法律規定，只要你符合以下條件即可：
在香港居住或工作
負債累積後「無法償還」
無能力持續還最低還款或債務供款
資產不足以償還借貸
沒有資格進行 IVA 或 IVA 失敗
申請破產的人通常具有以下特徵：
月供超過收入的 50% 以上
被銀行追收、收到律師信
多次延遲還款、信用紀錄極差
無固定收入或收入大幅減少
有大額負債（例如 50 萬 – 200 萬以上）
CARDS、稅貸、私人貸款無力還款
無法通過 IVA 或 DRP
公司倒閉、失業、離婚、疾病等情況
簡單總結：
若你已經「完全無能力」還款 → 才會考慮破產。
若你還有收入、有供款能力 → 會先考慮 DRP / 債務重組 / IVA。
三、香港破產流程（完整步驟）
破產程序由法庭與破產管理署共同執行，大致流程如下：
- 自行向法院遞交破產申請
需提交破產呈請書（Form 3）與陳述書（Form 28C），並繳付費用。
- 法庭審理
法院審視你是否真的無能力償還債務。
- 發出破產令
法院簽發破產令後，你正式進入破產狀態。
- 資產交由 OA（破產管理署）管理
所有屬於你的可變現資產會被 OA 評估，包括：
銀行存款
股票、基金
私人財物
汽車
物業
珠寶
商業資產
MPF 一般不會被扣除，但仍需評估。
- 每月繳交可供分配收入
OA 會按照你的收入與開支，要求供款 2–4 年（平均為 3 年）。
- 完成供款後 → 獲解除破產
通常破產期為 4 年（初犯），再犯或有嚴重問題可延長至 5–8 年。
- 債務正式被免除
破產解除後，你的所有債務（大部分）會合法消除。
四、破產後果：你必須清楚知道的影響
破產並不是輕鬆的方案，它的後果非常重大。以下是最常見的影響：
- 信用毀滅（最少 8–10 年）
破產紀錄會顯示於：
信貸報告（TransUnion）
香港破產紀錄名冊（BRR）
公共查冊
信用重建需要長時間，你將：
不能申請信用卡
不能申請貸款
不能擁有任何信用產品
解除後也需多年才能恢復信用
- 可能失去資產
破產管理署會出售可變現資產，包括：
物業（除非有特別安排）
汽車
股票
存款
家居用品、生活物品一般不會被收走。
- 工作受限制（部分行業禁止）
破產期間不能從事以下職業：
律師
會計師
企業董事
財務分析師
保險從業員部分職位
持牌人（SFC）
如果你的工作需要信用檢查，破產會直接影響就業。
- 不能擔任公司董事
破產期間不能成立或管理公司，除非法院批准。
- 居住與出行限制
破產期間若需出國，理論上需得到 OA 的書面同意（實務上視乎情況）
- 所有信用會被立即取消
包括：
信用卡
Overdraft
稅貸
分期付款
銀行會立即凍結所有持有賬戶。
五、破產 vs 債務重組 vs IVA：哪個影響最大？
若以影響程度由「輕 → 重」排列：
- 債務重組（卡數一筆清）
影響最輕，屬於銀行貸款產品。
不會減免本金
只是降低利息
信用影響較小
- DRP（債務舒緩）
中度影響，屬「協商方案」
信貸會有註記
全額還款
無法律免債效力
- IVA（個人自願安排）
有法律效力，可免部分本金
信用影響 6–7 年
不會清算資產
適合有收入的人
- 破產（Bankruptcy）
影響最大，是最後手段
信用毀滅 8–10 年
可能失去資產
工作與身份受限制
簡單總結：
若你還能工作、能供款：
優先選 債務重組／DRP／IVA
若你完全無能力供款、資產不足：
才考慮破產
六、什麼情況應該考慮破產？
破產是一個「不得不選」的方案，通常適用於：
債務超過個人收入 20 倍以上
完全失去收入
長期失業或健康問題
借貸已經無法維持生活
IVA 未能通過
已被銀行追債、律師信、法庭傳票
家庭支出遠高於收入
破產不是「簡單結束債務」，而是一個法律浸泡期，你要重新建立一切。
七、破產是否真的那麼可怕？
很多人害怕破產，是因為：
不懂法律程序
認為會失去所有財產
認為會被「標籤」
認為人生會完蛋
但實際上，破產是一個 重生機會。
只要你確定自己真的無力還款，破產會讓你：
終止追數
停止無止境利息
減輕生活壓力
重建財務基礎
在 4–6 年內重過正常生活
破產不是終點，只是重來的一條路。
八、選破產前，你必須先評估的三件事
- 你是否完全無能力供款？
若仍有能力供 IVA，破產並不是必要。
- 你是否有資產需要保留？
破產會清算資產；如果你有物業、汽車、投資，需慎重。
- 你的工作是否允許破產？
如屬金融、法律、管理層，破產會直接影響資格。
九、結語：破產不是罪，而是重生
破產不是懲罰，也不是人生的終結。
它是一個法律上「重新開始」的機制，為那些真的無力償還債務的人提供出口。
雖然影響重大，但如果你的債務已經讓你：
失眠
無法專注工作
被追債折磨
家庭生活受影響
已無法靠收入解決問題
那麼，破產並不是「失敗」，而是 你重新掌握生活的一個決定。