在香港，如果債務人因收入不足、失業或投資失利而無力償還龐大債務，最終可能需要考慮 「破產」。破產是一種法律程序，能夠清除大部分債務，讓債務人重新開始；但同時也帶來長遠影響，例如信用紀錄受損、資產被清算，以及某些職業限制。
本文將詳細解釋 破產的定義、申請流程、影響、優缺點，並與其他常見的債務解決方案（債務舒緩、債務重組、卡數一筆清）作比較，幫助你判斷是否適合走上這一步。
什麼是破產？
破產（Bankruptcy） 是一種由法院頒布的法律程序，適用於無力償還債務的人士。當債務人欠款金額龐大，已經無法依靠協商、重組或貸款解決時，可以向法院提出破產申請。
在破產過程中：
由 破產管理署（Official Receiver）或破產管理人接管債務人的資產；
資產會被清算，用於償還債權人；
債務人通常需經歷 4 年破產期（首次申請），之後才可自動解除破產。
破產申請的流程
評估債務狀況
當債務人無力償還債務，且欠款總額超過 HK$50,000，即可申請破產。
準備文件
填寫 破產呈請書 和 債務陳述書；
陳述書內需列明所有資產、債務、收入及支出。
繳交費用
向破產管理署繳交 存檔費及破產管理費（約 HK$8,000–HK$10,000）。
提交法庭
向高等法院遞交申請文件；
法院會頒布破產令。
破產管理署接管
破產管理署會清查債務人資產，例如物業、股票、車輛等，進行變賣；
所得款項用作償還債權人。
破產期與解除破產
一般為 4 年，若涉及欺詐、隱瞞資產，可能延長至 5–8 年；
屆時自動解除破產，或由法院批准提早解除。
破產的影響
對個人生活的影響
信用紀錄：破產會被記錄在個人信貸報告中，通常保留 8 年，期間難以申請信用卡或貸款。
銀行戶口：大部分銀行會凍結信用卡及貸款戶口，但可以保留基本儲蓄戶口。
資產：名下資產可能需要清算，包括物業、股票、貴重物品。
就業：部分專業人士（如律師、會計師、保險代理）會因破產而失去資格。
對家庭的影響
若名下有物業，可能需要出售，影響家人居住安排；
子女教育不會直接受影響，但家庭財務壓力會增加。
對未來理財的影響
破產期內不能擔任公司董事或成立公司；
信貸紀錄受損，即使解除破產，仍需多年才能重建信用。
破產的優點
解除所有債務
一旦破產，所有債務（除少數特殊債務，如法庭罰款）都會被清除。
法律保護
債權人不能再向破產人追討，減少追債壓力。
重新開始
完成破產期後，債務人可重建人生及信用。
破產的缺點
信用紀錄受損
破產紀錄會長期留在信貸報告，影響未來貸款和購屋。
資產被清算
名下所有資產（物業、股票等）可能需要出售。
職業限制
某些專業資格或行業禁止破產人士執業。
心理壓力
破產需要面對社會標籤，對個人心理及家庭關係有影響。
破產 vs 其他債務方案
破產 vs 卡數一筆清
卡數一筆清：適合仍有收入、信用良好的人。
破產：適合完全無力償還、債務龐大的人。
破產 vs 債務舒緩
債務舒緩：只是延長供款期、減息，適合短期困難者。
破產：徹底清除債務，但影響嚴重。
破產 vs 債務重組（IVA）
IVA：具法律效力，通常債務人需償還 30%–50% 的債務。
破產：資產被清算，債務全部解除，但代價更大。
常見問題（FAQ）
- 破產後是否完全不用還債？
是的，大部分債務會被解除，但仍需繳付破產管理署的費用，以及某些特殊債務（如罰款、撫養費）。
- 破產會影響家人的財產嗎？
不會，除非家人與你聯名持有資產，否則不受影響。
- 可以在破產後申請信用卡嗎？
一般在破產解除後數年，信用紀錄逐步恢復，才有可能成功申請。
- 破產可以提早解除嗎？
如能證明有改善還款能力，或經法院批准，有機會提前解除。
結語
「破產」是香港債務人最後的選擇，能徹底清除債務，但影響深遠。相比 卡數一筆清、債務舒緩、債務重組（IVA），破產的代價最大，只有在確定無法償還龐大債務時才考慮。
對於仍有穩定收入的人，可以先考慮 卡數一筆清或債務舒緩；如果債務龐大但仍有部分還款能力，可以考慮 IVA；只有當財務狀況完全無法改善時，才走上 破產 一途。