引言
香港人口老化速度加快，不少退休人士因醫療費、家庭責任或理財失誤而陷入債務困境。根據統計，近年接受債務重組或債務舒緩的年長人士人數持續上升。退休後失去穩定收入來源，該如何有效處理債務，同時維持生活質素？本篇文章將深入分析退休人士常見的債務問題，並提供債務重組選項、財務建議與心理支援資源。
第一章：退休人士常見債務來源
類型 特點
信用卡債務 小額消費累積，大部分用於日常生活開支
醫療貸款 因看病或長期療養支出增加
家庭支援借貸 支持子女置業、教育，導致資金短缺
私人貸款 為應急使用，但因利息高漸成負擔
按揭物業供款 尤其是較遲置業的長者，仍在供樓
第二章：退休人士處理債務的困境
1️⃣ 收入來源有限
主要依賴退休金、強積金、政府津貼
沒有穩定薪資作擔保
2️⃣ 資產保值壓力
部分長者持有物業，擔心被迫賣樓或抵押
3️⃣ 情緒與心理障礙
覺得「年紀大無人理」，擔心債務影響家人
害怕向親友開口求助
4️⃣ 不了解債務重組選項
許多退休人士對金融產品和程序認識不足，易誤信假顧問
第三章：退休人士適用的債務重組方案
✅ 個人債務重組
經顧問協助與銀行／財務公司協議，延長還款年期或降低利率
✅ IVA（個人自願安排）
具有法律約束力，可合併多項債務進行還款計劃
✅ 長者物業逆按揭（Reverse Mortgage）
可將物業抵押換取月供現金，用作償還債務或日常開支
需謹慎評估，避免未來房產被沒收
✅ 公共資源支援
香港社會福利署提供「綜援計劃」、「長者生活津貼」
NGO長者支援中心提供理財教育與債務諮詢
第四章：處理債務的5大步驟
1️⃣ 列出完整債務清單
包括金額、債權人、利率、每月供款
2️⃣ 與顧問或社工面談
了解重組選項，確認合法性
3️⃣ 訂立還款計劃
根據實際財務能力分期還款
4️⃣ 定期檢視進度
每6個月檢查一次信用報告與還款紀錄
5️⃣ 設立儲備金
儘量存下緊急儲備（3至6個月開支）
第五章：真實案例分享
案例A：林伯（65歲，退休公務員）
信用卡欠款約$120,000港元
透過社福機構介紹，與銀行達成重組協議，月供$2,000
完成重組後信用評分提升，持續參與長者理財課程
案例B：李婆婆（70歲，獨居長者）
因長期醫療費用向財務公司借貸
NGO協助進行IVA，成功談判減免部分利息
社工協助申請政府長者生活津貼補貼日常開支
第六章：退休後如何避免再陷債務危機？
✅ 建立簡單預算
分為必要開支（如水電、醫療）與非必要開支（娛樂、旅遊）
✅ 使用現金消費為主
減少使用信用卡，避免超支
✅ 定期檢查財務紀錄
每3個月查看一次存款、信用報告
✅ 參與社區理財講座
不斷更新自己的理財知識，防範詐騙
✅ 設定儲備金與緊急支出基金
保持3–6個月生活費儲備
結語
債務不是年輕人的專利，退休人士同樣需要面對財務管理的挑戰。無論你是因醫療開支、家庭責任或其他原因而背上債務，最重要的是勇敢面對，尋找合法渠道協助重組還款。退休生活應該是安穩的，而不是每天擔心還債。記住，有支援、有方法，就有解決之道。
