引言
香港樓價高昂，供樓壓力龐大，對許多家庭而言，按揭貸款不再只是「資產累積」，更可能成為沉重負擔。當經濟逆轉、收入減少，越來越多業主陷入「供樓壓力爆煲」的困局。此時，一個艱難選擇出現了——是選擇債務重組來繼續還款，還是直接「斷供」放棄物業？本篇文章將深入探討兩者的影響、法律風險與長遠財務後果，幫助你做出理性判斷。
第一章：什麼是「斷供樓」與其後果？
定義：
「斷供樓」指的是業主無力或選擇停止繳交按揭供款，導致銀行收樓、拍賣物業以抵償貸款餘額。
可能後果包括：
銀行將房產收回並拍賣，但賣價低於貸款餘額時，仍需由業主補償差額（負資產責任）
信用報告出現「遺失資產」、「拍賣處理」紀錄，保留長達7年
被列入J記、D記，未來申請貸款、信用卡極度困難
若拒絕償還差額，銀行可入稟民事訴訟、追討資產或收入
第二章：什麼是按揭債務重組？
操作方式：
向銀行或貸款機構申請延長供款年期、減低每月供款額
或者透過第三方顧問與債權人協商分期還款安排
亦可將按揭與其他個人貸款（信用卡、稅貸等）整合為單一重組協議
優點：
避免物業遭收回，保留居住權與資產擁有權
避免信用報告出現「斷供」負面紀錄
有機會談判減息或寬限期
缺點：
需誠實申報收入與資產狀況
部分銀行會要求額外資產擔保或聯名擔保人
信貸報告會有重組註記，影響中期信貸申請
第三章：重組 vs 斷供樓｜全面比較表
| 項目 | 債務重組 | 斷供樓 |
|---|---|---|
| 財產保留 | ✅ 保留資產 | ❌ 房產被銀行收回 |
| 信用評分影響 | 中度 | 嚴重，可能J記／清盤紀錄 |
| 法律後果 | 無刑事責任，協議有效即受保護 | 可能遭民事訴訟／清盤追討 |
| 居住權利 | ✅ 可繼續居住（視重組安排） | ❌ 強制搬遷 |
| 未來貸款可能性 | 中～高（穩定還款後） | 低（需至少5年回復信用） |
| 情緒與家庭穩定性 | 穩定 | 高壓、家庭可能失衡 |
第四章：評估是否適合斷供或重組的5大關鍵指標
負資產程度
若樓價已跌穿按揭總額超過20%，且預計3年內無法回升 → 建議考慮重組或沽售而非斷供
可支配收入比例
每月供款超過家庭總收入的50%，且已用盡儲蓄 → 建議考慮分期重組協議減壓
其他債務總額
如信用卡＋私人貸款已超過100萬港元 → 可透過重組一併整合，提升還款效率
物業用途
自住物業 → 優先保留
投資物業 → 可考慮減持止蝕
家庭結構與責任
若家中有年幼子女、長者需要照顧 → 保持居住穩定性優先考慮
第五章：成功透過債務重組保樓個案分享
案例一：林先生（運輸業，自住樓）
因收入下降，月供佔薪資比重達60%
經顧問協助與銀行協商，延長供款年期5年、月供降至可負擔範圍
三年內穩定供款後信用回升，成功續用信用卡與保留樓宇
案例二：何太（兼職、育有兩子）
與丈夫分居後單親供樓困難
經NGO協助進行按揭與卡數重組，降低家庭壓力
社工協助她取得政府津貼並保留自住物業
第六章：如果真的決定斷供，應如何處理？
先向銀行申請短期寬限期（最多6個月）
考慮出售樓宇套現，避免強制拍賣價值下降
與債權人商議「清盤差額」的分期還款安排
尋求法律意見，避免民事訴訟後資產遭扣押
查閱信貸報告變更內容，避免不實資料影響其他貸款紀錄
結語
無論你正面臨供樓困難，還是已進入債務重組協議，最重要的是理性面對、及早部署。盲目斷供或逃避責任，只會令損失擴大與風險升高。相反，債務重組不僅可保住資產，更可重拾財務自主與生活穩定。樓，是家的基礎；理財，是家的保障。
