引言
「我進行債務重組後，還可以用信用卡嗎？」
「未來還能再申請新卡嗎？」
這些是許多進行過債務重組、IVA 或債務舒緩市民最常見的疑問之一。信用卡不只是日常消費工具，更直接影響個人信貸紀錄與銀行信任程度。債務重組確實會對信用卡使用產生影響，但並非終身不能申請。本篇文章將完整拆解「重組對信用卡的影響」，讓你安心規劃未來。
第一章：信用卡公司如何審查申請者？
審查標準主要包括：
信貸報告（來自 TransUnion）
年收入與行業背景
信用卡與貸款的使用紀錄（還款是否準時）
是否曾經違約、重組、破產
銀行內部風險等級與「黑名單」
🔍 信用報告中若出現以下紀錄，將直接影響批核：
J 記（已進行 IVA / 債務協議）
D 記（延遲還款超過60天）
R 記（重組註記）
第二章：債務重組期間對現有信用卡的影響
- 信用卡幾乎一定會被取消
在大多數債務重組協議中，信用卡將被列入協商項目 →
✅ 必須中止還款 →
✅ 卡公司會取消戶口並回收信用額 - 副卡同樣會被終止
若你曾經發出副卡予家人或配偶，該卡將與主卡同步終止 - 自動轉帳可能失效，需留意賬單付款模式變化
第三章：債務重組完成後，新卡申請面臨的三大障礙
一、信用評分下降
信用評分在重組期間會下降至 500～600 分（約中下風險區）
▶ 銀行會將你歸為「高風險申請人」
二、資料留存期長
即使完成協議，重組記錄仍會保留於報告中 5～7 年
▶ 除非特殊情況，銀行會等待紀錄過期才重新評估申請
三、收入與穩定性成為首要考量
曾有重組紀錄者，即使已清還所有債務，若收入不穩或職業風險偏高（如自僱、自由業），獲批機會仍然低
第四章：如何增加未來信用卡申請成功率？
✅ 1. 完成重組後至少等候12個月再嘗試申請
▶ 期間維持穩定工作與儲蓄記錄
✅ 2. 每月按時支付所有開支（包括水電、電話）
▶ 若有分期付款，須全部準時繳交
✅ 3. 申請「儲值信用卡」或「低額月費卡」
例如：WeLab信用卡、八達通自動增值帳戶
▶ 可重建付款紀錄，逐步提升信用評分
✅ 4. 向較彈性的二線銀行申請小額信用額度
▶ 如永亨、南洋商業銀行、渣打子公司
第五章：實際案例分享
案例一：曾女士
完成IVA兩年後申請 WeLab 信用卡，起初只獲批 $3,000 額度，但三個月內準時還款即調升至 $8,000。
案例二：梁先生
完成債務重組後一年內嘗試申請 HSBC 卡遭拒。改為先使用 Tap & Go 增值卡三個月後，再申請 SC 信用卡成功。
案例三：林小姐
曾於重組前有副卡記錄，卡戶口一同關閉。兩年後重新建立儲蓄與稅單紀錄，順利與家人共同申請聯名卡。
第六章：延伸問題 Q&A
Q1：可否找朋友代申請副卡使用？
⚠ 不建議。風險包括：代名用卡屬違規行為，若再次違約，對雙方信用皆有影響。
Q2：信用卡還可以繼續自動增值八達通嗎？
🔁 不行。重組後的信用卡戶口會被終止，八達通將無法自動增值。
Q3：信用卡記錄能否刪除？
🛑 不可以強制刪除，但若有錯誤可向 TransUnion 提交更正申請。
結語
債務重組會暫時終止你使用信用卡的權利，但它不是「永久黑名單」。只要你願意重新建立信用、穩定收入與還款習慣，日後仍然有機會再次獲得銀行信任，申請信用卡只是時間問題。重點不在於「用唔用得返」，而在於「用得起、用得穩、用得清」。
