在香港，每日都有無數市民受困於信用卡、私人貸款或財務公司高息債務之中。當還款壓力越來越大、追數電話不停打嚟，「債務舒緩」 就成為不少人重拾財務自由的希望。
但到底「債務舒緩」係咪人人啱用？會唔會影響信用？又點樣先至可以申請？
今篇文章會從多角度深入探討：
債務舒緩係咩意思？
有邊幾種債務舒緩方式？
點樣申請？程序係點？
有咩好處 vs 有咩壞處？
債務舒緩 vs 破產 vs IVA
實用建議與常見問題解答
📌 債務舒緩是什麼？
債務舒緩（Debt Relief Program，簡稱 DRP） 是一種幫助債務人重整財務、降低月供、凍結利息嘅安排方式，通常透過專業機構協調你與多位債主之間的還款協議。
簡單嚟講，你唔需要再一個月供幾張卡，而係供一筆固定金額，由債務顧問統一分配俾各個債主。
這種做法並唔屬於法庭程序（非法律程序），所以會比較靈活，但同時要留意風險。
📊 債務舒緩有哪幾種方式？
- 債務管理計劃（DMP）
透過機構協助你與債主協商，凍結利息、延長還款期，令每月供款負擔減輕。 - 債務重組（Debt Restructuring）
與個別債主重新談判，例如由短期貸款改為長期供款，或將幾張卡整合成一筆貸款。 - 個人自願安排（IVA） – 適用於英國
一種法律認可的計劃，由法院或破產管理師主持。 - 財務顧問債務整合（非銀行）
經專業債務顧問處理，集中供款至顧問公司，再分配俾各債主。
📋 債務舒緩申請流程
債務評估
專員會根據你嘅收入、支出、債務總額、還款能力，做一份財務分析。
制定計劃
根據你供得起嘅金額，擬定還款方案，向各債主建議供款安排。
協商與同意
債主可選擇接受或拒絕。大多數情況下，只要金額合理都會接受。
統一供款
成功後你只需每月供一筆錢，比過去供幾張卡會輕鬆得多。
完成計劃
通常需時 3 至 5 年，成功後會清掉剩餘債項，重新開始。
債務舒緩的好處
- 減輕月供壓力
原本可能每月要供 HK$12,000 卡數，透過協商後可能只需供 HK$5,000。 - 凍結利息、停止催收
一旦進入計劃，大多數債主會同意停止計算利息及暫停追數行動。 - 統一供款，方便管理
無需記多個還款日，只供一筆錢，簡單好多。 - 避免破產紀錄
相比破產，債務舒緩唔會有法院記錄，私隱程度較高。
⚠️ 債務舒緩的壞處與風險
❌ 信用評級受損
雖然唔等於破產，但會反映喺信用報告，影響日後借貸能力。
❌ 債主可以拒絕
債務舒緩唔係強制法律程序，債主有權唔參與協議。
❌ 管理費用
部分顧問機構會收取月費或前期手續費，要事先問清楚。
❌ 計劃中斷風險
如果你未能準時供款，可能會中止協議，債主重新追數。
誰適合做債務舒緩？
卡數或個人貸款總額高於 HK$80,000
每月只還得最低還款或經常遲還
已收到追數電話、律師信或警告
有穩定收入，但無法應付目前供款
想避免破產，希望保住信用與私隱
🙋♂️ 常見問題（FAQ）
Q：做咗債務舒緩會唔會上黑名單？
A：會反映在信用報告中，屬於「債務安排紀錄」，但唔等於破產。
Q：計劃期間仲可以借錢嗎？
A：一般唔建議或唔允許再開信用卡或申請新貸款。
Q：完成計劃後會清哂紀錄？
A：紀錄會喺完成後約 5 年內自動清除，之後可重新建立信用。
結語：債務舒緩，係走出困局的第一步
債務唔可怕，最怕係唔面對。債務舒緩唔係逃避責任，而係積極處理問題的方法。
唔少人透過債務舒緩計劃，成功喺幾年內還清卡數，重新建立人生。只要你願意主動出擊，搵啱方法，一樣可以翻身。
