在香港、澳門及其他地區，越來越多人因信用卡、私人貸款或高息分期而陷入財務壓力。當每月供款額佔收入比例過高、債務金額不斷增加時，「債務舒緩」（Debt Relief Plan, DRP）便成為常見的解決方法之一。
本文將深入分析債務舒緩的定義、申請條件、流程、優缺點，以及在選擇服務時應該注意的事項，讓你在面對債務問題時有更清晰的方向。
一、債務舒緩是什麼？
債務舒緩是一種由第三方（通常是金融中介公司）協助債務人與債權人協商還款條件的方案。
它的主要目的，是透過延長還款期、降低利率或凍結利息，減輕每月供款壓力，並整合多筆債務成為單一還款計劃。
與破產或 IVA 不同，債務舒緩屬於「非法律程序」，不經法院審批，因此靈活度較高，但同時也沒有法律強制力。
二、債務舒緩的運作方式
當債務人申請債務舒緩後，中介公司會：
評估財務狀況 — 了解債務金額、收入、每月可供款額
制定還款計劃 — 將多筆債務合併為單一月供
與債權人協商 — 嘗試爭取降低利率、延長還款年期
簽訂協議 — 雙方同意後，由債務人按月供款至還清債務
三、債務舒緩的申請條件
不同公司可能有不同要求，但一般需符合以下條件：
同時擁有多筆債務（如信用卡、私人貸款等）
每月供款壓力過大（供款佔收入比例過高）
有穩定收入來源，能持續還款
願意配合披露完整財務資料（收入證明、銀行對帳單等）
四、債務舒緩的流程
初步評估
由中介或顧問了解你的債務情況與財務能力
制定方案
根據你的月收入與支出，安排合適的還款額
與債權人協商
嘗試降低利息、延長年期，甚至暫緩追數行動
簽署協議
確認還款條款並開始執行
按計劃供款
定期繳交款項，直至完成還款
五、債務舒緩的優點
降低每月還款壓力：讓生活開支更可控
整合債務：減少同時管理多筆貸款的麻煩
減少追數壓力：成功協商後，債權人通常減少催收行為
靈活性較高：不需要法院程序，申請門檻低
六、債務舒緩的缺點與風險
無法律保障：債權人可拒絕協商或隨時終止協議
影響信用評分：信用報告會顯示「經協商還款」，短期內難以獲批新貸款
中介收費不一：部分公司收費高昂，甚至有不良中介詐騙
需長期承諾：還款期可能延長數年，若中途違約會導致計劃失效
七、誰適合債務舒緩？
有還款能力，但暫時供款壓力過大
欲避免破產或 IVA
想一次處理多筆高息債務
願意在未來數年內按時供款
八、選擇債務舒緩公司的注意事項
檢查合法性 — 確認公司有註冊，並有清晰的聯絡方式
透明收費 — 確保合約列明所有費用及付款方式
評估方案可行性 — 月供額必須在可承受範圍
避免「免還本金」陷阱 — 任何聲稱全免還款的廣告都要謹慎
九、債務舒緩與其他方案的比較
債務舒緩 vs IVA：IVA 有法律效力，成功後可減免部分債務，但申請流程更嚴格；債務舒緩更靈活，但無強制性
債務舒緩 vs 破產：破產可免除大部分債務，但影響嚴重且持續多年；債務舒緩影響相對較輕
十、結語
債務舒緩並不是免還款的「捷徑」，而是一種重新安排還款條件、降低壓力的工具。
在選擇之前，務必仔細比較不同方案的條件與收費，並尋求可信賴的專業意見，才能避免在解決債務的同時，陷入新的財務困境。