在香港，高昂的信用卡利息（動輒 30%–36%）和財務公司高息貸款，讓不少市民陷入「以卡養卡」的惡性循環。當供款壓力已經超出收入承擔能力時，債務舒緩計劃（Debt Relief Program, DRP） 就成為一個熱門的選擇。
很多人會問：債務舒緩是否等於免債？會否影響信用？和 IVA 或破產有什麼分別？ 本文將全面解析債務舒緩的定義、流程、優缺點、影響，以及常見誤區，幫助你作出正確決定。
一、什麼是債務舒緩？
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP） 並不是免債，而是一種 與銀行或財務公司協商還款條件 的方式。通常由債務管理顧問或中介協助，根據債務人收入與支出狀況，與債權人重新安排供款計劃。
其主要作用是：
降低利息（部分情況甚至降至零利息）；
延長還款期（例如從 2–3 年延長到 5–6 年）；
減輕每月供款壓力（通常下降 30%–50%）。
換句話說，債務舒緩是一種 債務管理工具，讓債務人能繼續還款，而不至於走到破產。
二、債務舒緩的申請流程
債務盤點
列出所有債務，包括信用卡、私人貸款、財務公司借貸等，並提供收入支出證明。
計劃設計
顧問根據還款能力，擬定一個新的還款方案，確保債務人可持續供款。
與債權人協商
顧問代表債務人與銀行交涉，爭取減息、延長還款期。
簽署協議
一旦債權人接受，雙方簽訂新協議，債務人需按月還款。
履行計劃
一般需 4–6 年，直至全部債務還清。
三、債務舒緩的優點
減輕還款壓力
例如：原本每月需供款 HK$20,000，經債務舒緩後可能降至 HK$10,000。
避免破產
比破產影響輕，不涉及強制資產清算。
停止追債
協議生效後，銀行及收數公司通常會停止騷擾。
更簡單的管理
把多張卡數與貸款合併成一筆供款，減少混亂。
四、債務舒緩的壞處
無法律保障
與 IVA（債務重組） 不同，DRP 並非法院批准的程序，銀行可隨時拒絕或修改條件。
信用紀錄受影響
環聯（TransUnion）會留下紀錄，影響 3–5 年，期間難以獲得新貸款或信用卡。
仍需全數還款
DRP 並非免債，本金必須全部還清，只是利息降低。
黑中介風險
市面上一些不良中介公司可能收取高昂手續費，甚至誤導債務人。
五、債務舒緩的影響
信用方面：會被記錄在信用報告，3–5 年內難以申請貸款；
生活方面：雖然供款降低，但仍需數年承擔責任；
心理方面：能減輕壓力，但需保持長期還款自律。
六、債務舒緩 vs 債務重組 vs 破產
- 債務舒緩（DRP）
與銀行協商，無法律保障；
需全數還款，本金不能減免；
信用影響 3–5 年；
適合中小額債務人。
- 債務重組（IVA）
法律程序，法院批准；
只需部分還款（30%–50%），其餘免除；
信用影響 5–6 年；
適合債務龐大但仍有收入人士。
- 破產（Bankruptcy）
法院命令，最徹底；
所有債務清除，但資產需清算；
信用影響至少 8 年；
適合完全無力償還的人。
七、誰適合債務舒緩？
總債務屬 中等水平（20–50 萬港元）；
每月供款壓力過大，但仍有穩定收入；
想避免破產的嚴重後果；
願意承擔 4–6 年的供款計劃。
八、常見問題（FAQ）
Q1：債務舒緩等於免債嗎？
不是，仍需全數還款，只是利息與供款額降低。
Q2：債務舒緩是否會公開？
不會刊登於政府公報，但會記錄於信用報告。
Q3：完成後多久能恢復信用？
一般需 3–5 年，視乎個人還款紀錄。
Q4：若中途失敗會怎樣？
銀行可恢復追債，最壞情況仍可能走向破產。
九、結語
債務舒緩 並不是「免債靈丹」，而是一種讓債務人重新獲得喘息機會的安排。它的最大價值在於：降低短期供款壓力，避免立即破產。
不過，它沒有法律保障，本金仍需全數償還，而且信用紀錄會受影響。如果債務龐大、根本無力全數清還，可能更適合考慮 債務重組（IVA） 或 破產。
最重要的是，債務人必須建立良好的理財習慣，避免再次陷入債務困境。