在香港，信用卡消費已經成為許多人生活的一部分。不少人同時持有 3–5 張信用卡，用於購物、旅行、甚至繳交日常賬單。信用卡的便利背後，卻隱藏着高達 30% 年利率 的風險。當還款能力下降，最低還款額成為唯一選擇時，卡數便像雪球般越滾越大。
對於陷入卡數困境的市民，最常聽到的一個方案就是 「卡數一筆清」。但它究竟是什麼？是否真的能解決債務？與 債務重組、IVA、破產 又有什麼不同？本文將為你全面解析。
一、什麼是卡數一筆清？
「卡數一筆清」是香港銀行常見的債務舒緩方案，簡單來說，就是將多張信用卡的高息欠款，整合成一筆低息分期貸款。
操作方式：
把 3–5 張信用卡的欠款合併成一筆貸款；
利率由 30% 信用卡利息降至約 8–12%；
月供減少，還款期延長（通常 3–5 年）；
不再面對多間銀行同時追數，只需固定還一筆貸款。
👉 可以理解為：卡數一筆清 = 信用卡債務重組的一種方式。
二、卡數一筆清的好處
減低月供壓力
例如：原本 18,000 元月供 → 降至 7,000 元。
利率下降
信用卡年利率 30%，轉為貸款後只需 9–12%。
簡化管理
由多筆卡數變成單一貸款，不再混亂。
避免破產
讓債務人有機會逐步還清，不必走上破產之路。
減少催收壓力
不必再面對多間銀行同時追債。
三、卡數一筆清的壞處
信用紀錄受損
信貸報告會顯示「重組」紀錄，影響未來借貸。
還款期延長
月供雖低，但整體利息支出可能更多。
仍需全額還款
並非「免本金」，只是分期還清。
需銀行同意
不是所有申請都會成功，銀行有權拒絕。
中介陷阱
市場上有「代辦公司」聲稱能保證成功，但通常收取高額費用，缺乏保障。
四、卡數一筆清 vs 債務重組
卡數一筆清：專注於信用卡欠款，將多張卡數整合成一筆貸款。
債務重組：範圍更廣，除了卡數，也涵蓋私人貸款、稅務貸款等。
👉 可以理解為：卡數一筆清 = 債務重組的一部分。
五、卡數一筆清 vs IVA
IVA（個人自願安排） 與卡數一筆清的最大差異是：
卡數一筆清：沒有法律效力，銀行同意才可執行，且必須全額還款。
IVA：由法院批准，若 75% 債權人同意，所有人必須遵守，甚至可減免本金。
👉 若債務超過百萬，IVA 通常比卡數一筆清更有效。
六、卡數一筆清 vs 破產
卡數一筆清：信用受影響，但仍可逐步還款，保留資產。
破產：徹底免除債務，但需清算資產，信用徹底毀滅，並限制某些職業資格。
👉 一般建議：能用卡數一筆清解決，就避免破產。
七、真實案例
案例一：成功清數
林小姐欠下 35 萬卡數，每月還款 14,000 元。透過「卡數一筆清」，利率降至 9%，月供降至 6,000 元，五年後成功清還所有債務。
案例二：陷入中介陷阱
陳先生欠下 45 萬卡數，支付 2.5 萬元中介費給「代辦公司」。最終銀行拒絕批核，債務未能解決，還多了一筆開支，最後不得不選擇 IVA。
八、誰適合卡數一筆清？
信用卡欠款總額 20–80 萬港元；
有穩定收入，但現時月供壓力過大；
想避免破產，並願意長期還款；
不需要減免本金，只需降低利息。
若債務超過百萬，或完全無收入，單靠「卡數一筆清」未必足夠，應考慮 IVA 或破產。
九、專業建議
優先向銀行申請，避免中介公司收取高額費用。
計算總利息，不要只看月供是否降低。
若債務龐大，IVA 比卡數一筆清更有效。
破產是最後手段，因為影響最大。
重建理財習慣，避免再次陷入卡數困境。
十、結論
「卡數一筆清」是香港最常見的信用卡債務解決方案之一，能將多張信用卡欠款整合成一筆低息貸款，減輕每月還款壓力，避免破產。
然而，它不是「免還本金」的奇蹟方案，而是一種 債務重組。對於中等債務人，它是一條可行出路；對於債務龐大者，IVA 更具保障；而破產則是最後選擇。
最重要的是，債務人應根據自身情況，謹慎選擇方案，並建立正確的理財習慣，才能真正走出債務陰影，重獲財務自由。