在香港，高昂的生活成本與隨處可見的消費誘惑，使得不少市民依賴信用卡與私人貸款來支撐日常開支。當「以卡養卡」成為常態，加上信用卡 高達 30% 的年利率，很多人最終陷入難以脫身的債務困境。
當債務人無法再以正常方式償還貸款時，債務舒緩（Debt Relief） 便成為一個重要的 香港債務解決方案。但究竟什麼是債務舒緩？有哪些方式？與 債務重組、IVA、破產、卡數一筆清 有什麼不同？本文將深入探討。
一、什麼是債務舒緩？
債務舒緩 是一個廣義的概念，指所有能幫助債務人降低供款壓力、延長還款期限、甚至部分減免債務的措施。
常見的債務舒緩方式包括：
卡數一筆清：將多張信用卡欠款合併成一筆低息貸款；
債務重組：把多筆貸款（卡數、私人貸款、稅貸）整合，降低利率、延長還款期；
DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃）：由香港銀行公會協調，專為多卡債務人設計；
IVA（個人自願安排）：由法院批准的法律程序，部分本金可被免除；
破產：徹底免除債務，但代價最大，包括清算資產與信用毀滅。
👉 可以理解為：債務舒緩 = 一系列幫助減輕還款壓力的方案。
二、為什麼需要債務舒緩？
舉例：
陳小姐同時持有 5 張信用卡，欠款總額 50 萬港元；
每月最低還款額接近 20,000 元，但她月薪只有 22,000 元；
生活開支後幾乎無法應付，最終陷入「以卡養卡」。
若沒有債務舒緩方案，陳小姐將很快違約，甚至面臨訴訟或破產。透過適合的債務舒緩措施，她能減少月供壓力，避免走到破產這一步。
三、債務舒緩的好處
減少月供壓力
例如：月供由 20,000 元降至 7,000–8,000 元。
降低利率
信用卡 30% → 重組後 8–12%。
集中還款
多筆卡數合併為單一貸款，更容易管理。
避免破產
信用雖然受影響，但比破產輕得多。
心理壓力減少
減少銀行催收與追數電話。
四、債務舒緩的壞處
信用紀錄受損
信貸報告會顯示紀錄，影響未來 5–7 年借貸。
還款期延長
雖然月供減少，但總利息可能更多。
需獲銀行或債權人同意
並非百分百成功。
無法免除本金
除了 IVA 或破產，其餘方式通常都需要全數還款。
中介陷阱
市場上存在「債務舒緩公司」，收取高額費用，卻沒有法律保障。
五、債務舒緩 vs 債務重組
債務舒緩：大範疇，包含各種減壓方式；
債務重組：具體方案之一，通常由銀行提供。
👉 可以理解為：債務重組 = 債務舒緩的一種形式。
六、債務舒緩 vs IVA
債務舒緩：無法律強制力，通常需全數還款；
IVA：具法律效力，能部分減免本金，債權人不得追債。
👉 若債務超過百萬，IVA 往往比單純債務舒緩更有效。
七、債務舒緩 vs 破產
債務舒緩：仍需還款，但影響有限；
破產：徹底免除所有債務，但需清算資產，信用嚴重受損。
👉 一般建議：能債務舒緩，就盡量避免破產。
八、真實案例
案例一：成功債務舒緩
李小姐累積 38 萬卡數，每月供款 17,000 元。透過「卡數一筆清」，月供降至 7,000 元，五年後成功清還所有債務。
案例二：債務龐大需 IVA
陳先生因生意失敗，欠下 200 萬港元。銀行拒批債務重組，他最終選擇 IVA，每月供款 12,000 元，五年後部分本金被免除，避免了破產。
九、誰適合債務舒緩？
欠款 20–100 萬港元；
有穩定收入，但難以應付現時月供；
想避免破產，並願意長期自律供款；
不需要完全免除本金，只想減輕還款壓力。
若債務超過百萬，或已經完全無力供款，單純的債務舒緩可能不足，需考慮 IVA 或破產。
十、專業建議
優先直接向銀行申請，避免中介收費陷阱；
債務中等 → 可考慮卡數一筆清或債務重組；
債務龐大 → IVA 更具保障；
完全無收入 → 破產可能是最後出路；
改善理財習慣 → 才能避免再次陷入困境。
十一、結論
「債務舒緩」是一個廣義的概念，涵蓋各種減輕債務壓力的方式，包括 卡數一筆清、債務重組、DRP、IVA、破產。
對於仍有收入、債務中等的人來說，債務舒緩是一條有效的出路；對於債務龐大者，IVA 更具保障；若完全無力還款，破產 才是最後選擇。
最終，債務人必須根據自身情況，謹慎選擇方案，並建立良好的理財習慣，才能真正走出債務陰影，重獲財務自由。