在香港，高昂的生活開支與信用卡的便利，使不少人背負龐大的卡數與貸款壓力。當債務逐漸累積，利息愈滾愈大，很多人陷入「以卡養卡」的惡性循環。
此時，除了 卡數一筆清、債務重組、IVA 與 破產 外，另一個常見的選擇就是 DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃）。
本文將深入探討 DRP 的定義、申請條件、好處壞處、與其他香港債務解決方案的比較，幫助你清楚理解這個計劃是否適合自己。
一、什麼是 DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃）？
DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃） 是由香港銀行公會（HKAB）協調推行的一項 債務舒緩方案，專為欠下多張信用卡與貸款的人而設。
它的主要目的是：
將多間銀行的債務集中處理；
制定一個合理的還款計劃；
減低每月供款金額；
幫助債務人避免破產。
👉 可以理解為：DRP 是銀行間合作的「統一債務重組」版本。
二、DRP 的申請條件
並非所有人都能申請 DRP，常見條件包括：
債務金額
一般累積卡數或貸款需超過 10–20 萬港元。
涉及多間銀行
若僅有單一銀行欠款，通常可考慮「卡數一筆清」或普通債務重組。
有穩定收入
必須提供薪金單、稅單、銀行月結單，證明有能力供款。
還款比例合理
月供需控制在收入的 40–60% 以內，確保可持續。
非完全無力償還
若完全失去收入，銀行不會批核，需考慮 IVA 或破產。
三、DRP 的運作方式
申請人遞交申請
提交財務資料、薪金單、債務清單。
銀行公會協調
多間銀行債權人共同審議還款方案。
制定還款計劃
一般為 4–5 年分期，每月供款降低。
債務人開始供款
每月只需償還一筆，避免多方追收壓力。
四、DRP 的好處
集中還款
不再同時面對多間銀行的追債壓力。
降低利息
信用卡利率約 30%，DRP 後可降至 8–12%。
減輕月供壓力
例如：由 20,000 元降至 8,000 元。
避免破產
信用雖受影響，但比破產輕得多。
保持資產
不涉及清算資產，與破產不同。
五、DRP 的壞處
信用紀錄受損
信貸報告會顯示紀錄，影響 5–7 年。
還款期長
需 4–5 年還清，總利息可能更高。
不能減免本金
需銀行同意
並非百分百批核，若收入不足，可能被拒。
心理陷阱
部分人參加 DRP 後仍使用信用卡，結果陷入更深困境。
六、DRP vs IVA
DRP：
由銀行協調；
無法律效力；
必須全額還款；
適合債務 20–100 萬港元 的人士。
IVA（個人自願安排）：
由法院批准，具法律效力；
可免除部分本金；
適合債務 100 萬以上 的人士。
👉 簡單來說：債務中等 → DRP；債務龐大 → IVA。
七、DRP vs 破產
DRP：仍需還款，信用受影響 5–7 年，但資產可保留。
破產：免除所有債務，但需清算資產，信用嚴重受損，影響 8–10 年。
👉 一般建議：能申請 DRP，就應盡量避免破產。
八、DRP vs 卡數一筆清
卡數一筆清：
將多張信用卡合併為一筆低息貸款；
適合只有單一銀行或小額債務的人。
DRP：
涉及多間銀行，由銀行公會協調；
適合債務金額較大的人。
九、真實案例
案例一：成功申請 DRP
黃小姐因持有 6 張信用卡，總欠款 45 萬港元，每月最低還款額 20,000 元。透過 DRP，她每月只需供款 9,000 元，五年內還清，避免了破產。
案例二：無法批核需轉 IVA
陳先生因生意失敗，欠款 220 萬，收入不足。銀行拒批 DRP，他最終轉為 IVA，部分本金被免除。
十、誰適合申請 DRP？
債務金額 20–100 萬港元；
涉及多間銀行；
有穩定收入，但月供壓力過大；
想避免破產，並能自律供款。
十一、專業建議
直接向銀行查詢，避免中介收費陷阱。
債務中等（20–100 萬） → 考慮 DRP。
債務龐大（100 萬以上） → 考慮 IVA。
完全無收入 → 破產可能是唯一出路。
改善理財習慣 → 才能避免再次陷入債務危機。
十二、結論
「DRP（債務重組計劃）」是一種由銀行公會協調的 香港債務解決方案，能幫助債務人降低利息、延長還款期、集中還款，從而避免破產。
然而，DRP 並不能免除本金，信用紀錄也會受影響。對於債務中等、仍有收入的人來說，DRP 是一條可行的出路；但若債務龐大或完全無力還款，IVA 或破產 才是更合適的選擇。
最終，債務舒緩的核心不僅在於選擇哪一種方案，更在於債務人能否改善理財習慣，避免重蹈覆轍，才能真正走出債務陰影。