在香港，很多人因信用卡利息高企與多重貸款壓力，選擇申請 債務重組（Debt Restructuring）作為主要的 債務舒緩 方法。債務重組的好處是能將多筆卡數或貸款合併，降低利率，延長還款期，從而減輕每月供款壓力。
然而，並不是所有申請都會成功。許多債務人會遇到 債務重組失敗 的情況，最終不得不考慮 IVA（個人自願安排） 或 破產。
那麼，債務重組失敗原因有哪些？本文將逐一解析，幫助你避免常見錯誤。
一、什麼是債務重組？（簡單回顧）
債務重組 是銀行或財務機構提供的一種 香港債務解決方案，將多筆高息債務（如信用卡、私人貸款、稅貸）整合成一筆新貸款，並重新制定還款計劃。
利率：信用卡約 30%，重組後約 8–12%。
還款期：3–5 年，甚至更長。
方式：由多筆卡數 → 變成一筆低息貸款，每月固定供款。
👉 核心概念：債務重組不是免債，而是重新安排還款方式。
二、債務重組失敗原因
- 收入不足，還款能力低
銀行最重視的是「供款能力」。
若收入過低，無法支持每月供款，銀行會直接拒批。
例子：月薪 12,000 元，卻希望重組 60 萬卡數，銀行認為風險過高。
- 信用紀錄不良
若申請人長期拖欠、被追數、甚至遭入稟法院，銀行會認為風險太大。
信用紀錄嚴重受損 → 批核機會大幅下降。
- 債務金額過高
債務金額若超過百萬，即使有收入，銀行也可能拒絕，因供款壓力過大。
這類情況通常需要轉向 IVA，因 IVA 才能減免本金。
- 提交資料不完整
申請債務重組需提供薪金單、銀行月結單、卡數帳單等。
若文件缺漏或不一致，銀行會質疑申請人的誠信與能力。
- 已經申請過其他債務舒緩
若申請人過去已經參加過 DRP（債務重組計劃） 或債務重組，但未完成，銀行會認為風險高，不願再次批核。
- 債務類型不符
部分債務（例如樓按、有抵押貸款）未必能納入債務重組。
若申請人主要債務為有抵押貸款，銀行可能拒絕。
- 生活開支過高
銀行會審查申請人的收入與支出。
若生活開支（租金、家庭開支）過高，導致可供款金額過低，銀行會拒批。
- 中介操作不當
有些人透過「債務舒緩公司」申請，但中介只想收費，未能妥善提交資料，導致申請失敗。
三、債務重組失敗後的影響
信用紀錄更差
申請失敗會在信貸報告中留痕，影響日後再申請。
還款壓力持續
沒有成功重組，仍需按原本高息還款，壓力倍增。
可能被銀行追收
若繼續無力償還，銀行可能採取法律行動。
被迫考慮 IVA 或破產
若無法再獲銀行批准，債務人最終只剩 IVA 或破產可行。
四、債務重組失敗 vs IVA vs 破產
IVA（個人自願安排）：
由法院批准，具法律效力；
部分本金可被免除；
適合債務龐大，但仍有收入的人。
破產（Bankruptcy）：
法院頒布破產令；
所有債務可被免除，但需清算資產；
信用嚴重毀滅，影響長達 8–10 年。
👉 簡單來說：
債務中等，有收入 → 債務重組；
債務龐大，有收入 → IVA；
完全無收入 → 破產。
五、真實案例
案例一：重組失敗 → IVA
陳小姐欠下 180 萬港元，月薪 20,000 元。她嘗試申請債務重組，但因金額過高被拒，最終透過 IVA 減免本金，每月供款 10,000 元，五年後解除債務。
案例二：重組失敗 → 破產
李先生因生意失敗，欠下 250 萬港元，完全無收入。銀行拒絕債務重組，他最終選擇破產，四年後解除身分，但信用受嚴重影響。
六、如何避免債務重組失敗？
提供完整文件：準備齊全的薪金單、銀行結單、貸款帳單。
展現供款能力：證明收入足以支持新的還款計劃。
避免拖欠紀錄：申請前保持按時還款，提升信用。
避免中介陷阱：直接向銀行或非牟利機構申請。
選擇合適方案：債務過大者應直接考慮 IVA，而不是強行申請重組。
七、結論
「債務重組失敗原因」主要包括：收入不足、信用紀錄差、債務金額過高、文件不齊、生活開支過高，以及不當的中介操作。
債務重組並非所有人都能成功，若金額龐大或完全無力償還，IVA 或破產 才是最後出路。
對於債務人而言，最重要的是 評估自身狀況，選擇最合適的香港債務解決方案，並改善理財習慣，才能真正走出債務困境。