在香港，信用卡與私人貸款的普及使得「先消費後付款」成為生活常態。根據統計，不少市民同時持有三至五張信用卡，加上稅貸與分期付款，債務往往在不知不覺中累積。當月供壓力超過收入時，債務重組（Debt Restructuring）便成為最常見的 債務舒緩 方案之一。
本文將深入探討債務重組的定義、運作方式、條件、好處與壞處，並與 IVA（個人自願安排） 與 破產（Bankruptcy） 作詳細比較，幫助你全面了解這個香港常見的 債務解決方案。
一、什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring） 是指將多筆高利率債務（如信用卡、私人貸款、稅貸）整合為一筆低息貸款，並重新制定還款計劃。
原狀況：信用卡利率高達 30%，多張卡同時還款壓力沉重；
重組後：合併為一筆貸款，利率約 8–12%，還款期延長至 3–5 年。
👉 簡單來說，就是「用一筆低息貸款清掉多筆高息卡數」，讓債務人重新掌控財務。
二、債務重組的運作方式
申請人提出重組要求
向銀行或財務機構申請「債務重組貸款」或參加 債務重組計劃（DRP）。
提交財務資料
包括薪金單、銀行月結單、卡數帳單、租金開支等，以供銀行評估還款能力。
銀行審批與協商
銀行會審核申請人的收入、債務總額、信用紀錄；
若多間銀行涉及債務，銀行公會會協調制定還款方案（DRP）。
制定還款計劃
一般為 4–5 年，利率 8–12%，月供按收入比例調整。
按月供款，集中還款
債務人僅需向一間銀行還款，不再面對多間銀行追收。
三、債務重組的條件
債務金額：通常需超過 10–20 萬港元；
收入穩定：申請人需有穩定工作或收入來源；
還款能力：月供一般不應超過收入的 50–60%；
信用狀況：雖可接受輕微拖欠，但嚴重違約者批核機會低；
非完全無收入者：若完全失業或無償還能力，銀行通常會拒批。
四、債務重組的好處
- 減輕月供壓力
例如：原本每月需還 18,000 元，重組後可降至 7,000–8,000 元。
- 降低利息支出
信用卡年息約 30%，重組貸款一般降至 8–12%。
- 集中還款
債務整合後，只需向一個機構還款，避免混亂與追數壓力。
- 避免破產
信用雖受影響，但比破產的後果輕得多。
- 心理壓力減輕
減少追債電話與法律威脅，生活更有秩序。
五、債務重組的壞處
- 信用紀錄受損
信貸報告會顯示「重組」紀錄，影響未來 5–7 年。
在此期間，難以再申請貸款或信用卡。
- 還款期長，總利息更高
月供降低，但由於期數延長，最終還款總額可能更高。
- 無法免除本金
債務重組只是「延長與重整」，本金仍需全數償還。
- 需銀行同意
並非所有申請都會獲批。若銀行認為風險高，會直接拒絕。
- 若失業，計劃可能失效
若中途無法供款，重組計劃會被取消，債務立即恢復原狀。