在香港，面對信用卡債務、私人貸款或稅貸壓力時，許多人會陷入兩難：
到底應該選擇 DRP（債務重組計劃），還是走向 破產（Bankruptcy）？
兩者都是 債務舒緩方案，目的都是幫助債務人走出困境，但本質上有極大差異。
選錯方案，可能會影響你的信用、職業、甚至生活多年。
本文將全面比較 DRP vs 破產 的流程、優缺點、影響與適用人群，幫助你做出最正確的財務決定。
一、什麼是 DRP（債務重組計劃）？
DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃） 是由 香港銀行公會（HKAB） 協調推行的 債務舒緩方案。
它的原理是讓債務人把多間銀行的卡數與貸款集中起來，
由銀行協商出一個新的還款計劃，
以 延長還款期、降低利息 的方式，幫助債務人重整財務。
簡單來說，DRP 是一種「銀行之間達成協議的債務重組」。
DRP 的主要特點：
由多間銀行協作安排；
通常還款期為 4–5 年；
利息比信用卡貸款低很多（約 8–12%）；
需要全額償還本金，但可分期付款；
不涉及法院或破產程序。
👉 適合有穩定收入、但短期內無法應付高額供款的人。
二、什麼是破產（Bankruptcy）？
破產（Bankruptcy） 是一種正式的法律程序，
適用於完全無法償還債務的人。
破產可以由債務人主動申請，也可由債權人向法院提出。
一旦法院頒布破產令：
所有債務即時凍結；
破產管理署會接管你的資產；
資產會被清算，用作償還債權人；
一般情況下，首次破產期為 4 年，之後才可解除。
破產的最大好處是能「徹底免除債務」，
但代價也最大——信用、資產與職業都會受到嚴重影響。
三、DRP vs 破產：核心差異
雖然 DRP 與破產都能減輕債務壓力，但性質完全不同。
法律效力
DRP：屬銀行協議，沒有法律強制性。
破產：屬法院命令，具法律效力。
是否減免本金
DRP：需全額還款，本金不可減免。
破產：所有債務可被免除，但資產將被清算。
信用紀錄影響
DRP：影響約 5–7 年，之後可重建信用。
破產：信用嚴重受損，影響 8–10 年，且就業受限。
是否保留資產
DRP：不涉及資產清算，物業與車輛可保留。
破產：資產會被破產管理署接管，用作清償債務。
適用人群
DRP：有穩定收入，債務金額約 20–100 萬。
破產：無收入或無法償還龐大債務。
四、DRP 的優點
降低利息與月供
信用卡利率約 30%，DRP 約 8–12%。
月供可減少 40–60%，壓力大幅下降。
集中還款
多間銀行的債務整合成一筆，方便管理。
保留資產與工作
不會被清算資產，也不會限制職業資格。
避免破產污名
雖有信用紀錄影響，但遠比破產輕微。
五、DRP 的壞處
必須全額還款
本金不能減免，僅能降息與延長年期。
信貸紀錄受損
信貸報告會顯示「債務重組」紀錄，影響 5–7 年。
還款期長
還款時間拉長，最終支付的總利息可能更多。
並非所有人能申請
若收入不足或債務太高，銀行可能拒批。
中介陷阱多
部分債務公司以「DRP 專家」名義收取高額費用，實際只是代遞交表格。
六、破產的優點
徹底免除所有債務
無需再供款，所有債權人不得追收。
提供重生機會
四年後可解除破產，重新開始。
法律保障明確
所有程序由法院與破產管理署監管。
七、破產的壞處
信用完全毀滅
信貸紀錄會顯示「破產」，影響至少 8–10 年。
無法申請信用卡、貸款、按揭。
資產被清算
包括物業、汽車、投資等，都會被接管清償。
職業受限
破產期間不得擔任公司董事、會計師、律師、保險代理等專業職位。
社會與心理壓力大
破產紀錄公開登記，可能影響個人形象與信心。
八、DRP vs 破產：哪個更適合你？
如果你：
有穩定收入；
債務金額在 20–100 萬；
希望保留資產與工作；
👉 選擇 DRP 債務重組計劃。
但如果你：
完全無收入或資產；
債務金額過大（超過百萬）；
已無法繼續供款；
👉 破產 可能是唯一的出路。
九、真實案例
案例一：DRP 成功避免破產
黃小姐因卡數與貸款累積 60 萬港元，每月需還 20,000 元。透過 DRP，她的月供降至 8,000 元，五年後清還所有債務，成功重建信用。
案例二：破產後重新開始
陳先生因生意失敗，欠下 300 萬港元，完全無力償還。最終申請破產，四年後解除破產身分，開始重建生活。
十、專業建議
DRP 是有收入人士的最佳選擇
可保留資產與職業，不必承受破產污名。
破產是最後手段
適合完全無收入、負債極高的人。
避免中介陷阱
不要向高收費債務公司求助，應直接聯絡銀行或非牟利機構。
重建理財習慣
無論選擇哪種方案，最重要的是改善理財方式，防止重蹈覆轍。
十一、結論
「DRP vs 破產」的最大分別在於：
DRP 是協商重組、需全額還款，但能保留資產與信用。
破產 是法律免債、影響最嚴重，但能徹底清除債務。
對於有收入、債務中等的人，DRP 是更安全的選擇；
對於無收入、債務龐大的人，破產是最後的出路。
無論選擇哪條路，都應該正視問題、誠實面對債權人，並建立健康的理財習慣。
唯有如此，才能真正走出債務陰霾，迎接財務自由的新開始。