簡介
隨著全球經濟環境的波動和市場變化，香港市民面臨著越來越多的債務問題。根據財務報告，許多香港人由於不穩定的收入來源和高昂的生活成本而陷入債務困境。當債務無法承受，破產成為了最後的手段之一。然而，對於那些希望避免破產的人，IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）債務重組是一種有效的替代選擇。本文將深入探討IVA債務重組的概念、其工作原理、申請條件、債務重組收費以及香港市場上提供IVA服務的債務公司。
什麼是IVA債務重組？
IVA（Individual Voluntary Arrangement）是一種法律協議，債務人可以通過這種安排與債權人達成協議，在一段時間內償還部分或全部債務。IVA最初在英國流行，現已成為香港債務重組中的重要工具。通過IVA，債務人可以避免破產並保護自己的資產，同時獲得債務重組的機會。
IVA債務重組旨在為那些無法按時還清全部債務的人提供一條出路。債務人可以按照新的還款計劃逐步清償債務，而債權人在協議結束後也能收回部分或全部貸款。在這個過程中，債務人可以通過債務顧問的協助來制定適合自己財務狀況的計劃，確保還款能夠持續進行。
IVA的工作原理
IVA債務重組的工作原理相對簡單，但涉及多個法律和財務步驟。具體來說，IVA是一種法律上受保護的協議，通常包括以下幾個步驟：
債務評估與諮詢：債務人需要首先聯繫專業的債務顧問或IVA債務公司，進行全面的財務評估。這一步的目的是了解債務人的總債務金額、每月可支配收入、資產狀況以及日常生活支出。
制定債務重組計劃：在債務顧問的協助下，債務人將與債權人談判，並提出一個可行的還款計劃。這個計劃通常涵蓋三至五年，根據債務人的經濟能力來制定每月的還款額。
債權人投票：IVA計劃需要得到債權人的批准才能正式生效。根據法律規定，至少75%的債權人（按債務金額計算）需要同意這項計劃。若大多數債權人投票支持，IVA即生效，所有債權人都必須遵守這一協議。
IVA的正式啟動與實施：一旦IVA獲得批准，債務人需要按照協議內容按時還款。這個過程通常持續三到五年，期間債權人不能再對債務人進行其他追債行為，如訴訟或凍結資產。
協議結束：當債務人完成IVA的所有付款後，任何未償還的剩餘債務將被免除，債務人也將從債務困境中解脫出來。
IVA與其他債務重組方法的比較
IVA與其他債務重組方案如個人破產、債務合併貸款等相比有其獨特的優勢和劣勢。
避免破產：IVA的最大優勢之一是能夠避免破產。破產通常會對債務人的生活產生深遠的影響，包括長期的信用污點以及可能失去財產。而IVA則允許債務人在法律保護下保留部分資產，並不會像破產那樣對未來的財務行為造成嚴重限制。
債務減免：通過IVA，債務人在還清部分債務後，剩餘的債務可以獲得免除，這相當於債務減免，對於那些債務過高且無法完全清償的債務人來說，是一個非常有吸引力的選擇。
法律保障：IVA是一種受法律保護的協議，一旦生效，債權人無法對債務人採取法律行動，如訴訟、資產凍結或強制扣押等。
較長的還款期：IVA通常允許債務人在較長的時間內分期還款，這有助於減輕每月的還款壓力，使得債務人更容易實現債務重組計劃。
然而，IVA也有其劣勢。首先，它對於債務人的收入和資產有較高的要求，並不是所有人都能夠申請IVA。其次，IVA會對債務人的信用評級造成負面影響，並且這種影響可能會持續數年。
IVA債務重組的申請條件
申請IVA並不是每個債務人都適合的，通常需要符合以下條件才能成功申請：
債務金額：通常來說，申請IVA的債務人需要有至少60,000至100,000港元的無抵押債務。無抵押債務包括信用卡債務、個人貸款以及其他不附帶抵押物的債務。
收入穩定：債務人需要有穩定的收入來源，這樣才能確保他們能夠按照IVA計劃按時還款。失業或收入極不穩定的申請者可能不符合IVA的申請條件。
債權人同意：至少75%的債權人（按債務金額計算）需要投票同意IVA計劃，否則IVA無法生效。
資產狀況：雖然IVA允許債務人保留部分資產，但債務人仍需申報所有資產。某些情況下，債務人可能需要出售部分資產來償還債務，尤其是那些高價值的非必需品資產，如第二套房產或奢侈品。
債務重組收費
IVA債務重組涉及一定的費用，這些費用主要包括債務顧問收費和法律手續費。通常來說，IVA的收費包括以下幾部分：
初步諮詢費：在申請IVA之前，債務人需要進行初步的財務諮詢，以了解自身的債務情況和可行的還款計劃。這部分費用通常是固定的，涵蓋了財務評估、建議以及初步的文件準備工作。
安排費用：當IVA計劃通過並正式實施後，債務人需要支付安排費用。這部分費用通常是根據債務總額來計算，並且可能會在債務人還款期間逐步扣除，而不是一次性支付。
管理費用：IVA的管理過程通常需要持續數年，在這段期間，專業顧問和法律專家需要定期管理債務人與債權人之間的關係，並確保IVA計劃的順利實施。因此，債務人每月需要支付一定的管理費用，這部分費用通常包括在每月還款額中。
IVA債務公司的角色
在香港，許多專業的債務公司提供IVA債務重組服務。這些公司通常由專業的債務顧問、法律專家和財務顧問組成，他們的主要職責是幫助債務人評估其財務狀況，制定合適的IVA計劃，並與債權人進行協商。
選擇合適的IVA債務公司至關重要，因為它們將負責處理債務人整個債務重組過程。債務人在選擇公司時應該考慮以下幾點：
專業資質與經驗：債務公司應該具備豐富的IVA操作經驗，並且有足夠的法律背景來處理複雜的債務問題。
收費透明度：合格的債務公司應該提供透明的收費結構，並在初步諮詢時就向債務人解釋清楚所有可能涉及的費用。
成功案例與口碑：選擇一家有良好口碑並且擁有成功案例的公司非常重要。債務人可以通過網絡評價或口頭推薦來了解公司的真實業績和服務質量。
IVA成功的關鍵因素
成功申請和完成IVA需要債務人具備一定的條件與良好的財務管理習慣。以下是影響IVA成功的幾個關鍵因素：
誠實申報財務狀況：債務人需要誠實申報其所有的財務信息，包括收入、支出和資產狀況。任何隱瞞或虛報信息都可能導致IVA失敗，甚至引發法律責任。
積極與債權人溝通：與債權人保持良好的溝通有助於提高IVA的通過率。債務人應該積極參與到談判過程中，並向債權人展示還款的誠意。
遵守還款計劃：一旦IVA獲得批准，債務人必須嚴格按照計劃按時還款。如果債務人在還款期間無法履行承諾，IVA可能會失效，債務人將重新面臨債務追討風險。
結論
IVA債務重組為香港的債務人提供了一條避開破產的有效途徑。通過IVA，債務人可以在法律保護下重新整理財務狀況，減輕還款壓力，並最終擺脫債務困境。然而，申請IVA需要滿足特定的條件，並涉及一定的費用。債務人在決定是否申請IVA之前，應該仔細評估自身的財務能力，並尋求專業的財務建議。選擇合適的IVA債務公司也至關重要，它們能夠幫助債務人制定出最合適的還款計劃並與債權人達成協議。
