一、什麼是「卡數一筆清」？
「卡數一筆清」是指將你名下多張信用卡的欠款整合為一筆新貸款，再分期償還。這種方式也稱為：
債務整合（Debt Consolidation）
信用卡整合貸款
個人貸款清卡數
其本質就是：
用利率較低的貸款，還清高利率信用卡，變成只還一筆貸款。
二、為什麼要「卡數一筆清」？
避免多張卡同時繳款的壓力
降低總利息負擔
穩定每月還款金額
避免催收與逾期紀錄
改善信用評分（長期來看）
三、適合哪類人？
名下有 2 張以上信用卡欠款
信用卡總欠款超過 10 萬元
每月僅繳最低金額，無法清償本金
感受到還款壓力、甚至已出現延遲還款
有收入，有意願積極處理債務
四、如何操作？辦理流程說明
整理債務資料
確認各信用卡欠款金額、利息、最低還款額。
試算整合貸款
可向銀行或金融平台試算：「我要借多少錢？利率？月付多少？」
申請貸款
遞交身份證明、薪資證明、信用報告等資料。
審核與撥款
一旦核准，銀行會直接清償你卡上的欠款，或將錢撥到你帳戶讓你自行清還。
開始新還款
你不再還原本的卡，而是每月還固定的新貸款。
五、卡數一筆清的優點
- 降低利率
信用卡年利率約為 15–20%，整合貸款可能僅需 6–10%，利息差異巨大。 - 每月壓力減少
改為每月定額償還，預期性更高，不用擔心卡數滾雪球。 - 一筆還款更好管理
避免忘記繳費、遲繳罰金。 - 長期可能改善信用分數
當你穩定還款、沒有新逾期紀錄時，信用會逐步回升。
六、可能的缺點與風險
❗️1. 信用不佳者申請困難
若你信用紀錄已嚴重受損，銀行可能拒絕貸款。
❗️2. 還款期長，利息累積反而更多
雖然利率低，但若分期時間太長，可能總利息支出仍高。
❗️3. 整合後又再刷卡，會債上加債
有些人整合完舊債，又刷新卡，導致負債惡性循環。
❗️4. 有可能需支付手續費、開辦費
特定金融機構會收取額外費用，需事先詢問清楚。
七、常見的申請管道有哪些？
銀行（如台灣的中國信託、永豐、兆豐等）
合法民間金融機構
金融科技平台（如 LINE Bank、將來銀行）
政府支持的債務輔導機構（如：消保會推薦單位）
八、與其他債務解決方式的比較
| 類型 | 卡數一筆清 | 債務舒緩（協商） | 破產 |
|---|---|---|---|
| 信用紀錄影響 | 較小，若如期償還可提升 | 有負面紀錄，影響5年 | 信用全毀，影響至少7年 |
| 是否需還款 | ✅ 要還全額 | ✅ 還部分 | ❌ 可能不用還 |
| 是否清償原卡債 | ✅ 是 | ❌ 否，只協商暫緩 | ✅ 是 |
| 財產是否被查封 | ❌ 否 | ❌ 否 | ✅ 可能會查封 |
九、誰不適合卡數一筆清？
信用評分極低者
沒有穩定收入者
已有強制執行、法院訴訟進行中
希望減免本金（卡數一筆清無法減免）
若你符合以上條件，建議考慮債務舒緩（DRP）或 IVA 類方案。
十、結語：卡數一筆清是一個機會，但不是魔法
適合有收入、信用尚可，想積極面對債務的人
可以幫你止住利息負擔、集中還款、減輕心理壓力
❗️但它不是「免還錢」的方式，也無法掩蓋信用紀錄
「改變理財習慣 + 積極處理債務，才是真正的財務重生。」